中小企业融资难的问题(实用16篇)

总结不仅是对自己的一种梳理，还是对他人的一种分享和借鉴。总结对于解决问题、改进工作、提高效率是至关重要的。接下来是一些总结精华，希望对您的写作有所帮助。

中小企业融资难的问题篇一

(1)企业自身方面。由于中小企业规模小,可配置的市场资源少。中小企业由于抵押品有限、财务绩效不稳定、业务性质不确定以及抗风险能力低等内在原因,以及财务记录不完备、内部信息过多等外在原因,在融资过程中面临更为严重的信息不对称、道德风险和逆向选择问题；同时由于对于中小企业信贷操作本身具有非规模经济等特性,使得与规模较大的企业相比,中小企业融资困难成为市场经济体系中的常规现象。

(2)银行方面。由于中小企业单笔借款数额小、笔数多,且手续烦琐,对银行的收益贡献不大。因此各大国有商业银行都转向经营批发业务,重点支持自然垄断行业和大企业,中小企业的贷款条件比大企业要苛刻得多,而且倾向于给中小企业短期贷款。同样做一笔贷款,所需的程序和成本相差不大,但5000万元贷款和100万元贷款给银行带来的利润是完全不同的。

(3)政府方面。国有企业在财政、税收、就业、产业发展、履行社会责任等方面发挥着中流砥柱的作用,中央财政的投入主要是解决基础设施建设,所以码头、港口、电站等获得贷款较多。政府扶持力度不够是造成中小企业融资难的重要原因。政府支持力度薄弱。发达国家政府都制定了财政、税收、金融、外贸等一系列优惠政策,支持和保护本国中小企业发展。

(4)中介方面。现行信用担保体系仍存在一些缺陷,尤其是担保公司普遍实力弱、成本高、风险大,因而其在中小企业融资过程中,发挥的作用仍然有限。担保公司政策、法规不完备。此外担保公司担保条件苛刻,要求企业提供反担保物,担保方式单一。

3.1加强中小企业的自身建设。

一是完善企业治理结构。改变家族式管理方式,吸收现代企业制度和管理制度的要素。定期向利益相关者提供全面准确的财务信息,减少银行对企业的信用危机。二是推进技术创新。鼓励员工发明新事物,利用所开发的技术生产出适销对路的产品,从而提高企业的经济效益和还款能力。建立健全企业内部人才培养政策制度和人力资源管理制度,确保中小企业的可持续发展。三是引导发展产业经济集群。同行业或相关行业的企业之间相互联系协作,形成规模效应,转变经济增长方式。

3.2创造良好的社会政策环境。

3.2.1建立健全中小企业融资和发展的法律法规体系。

已出台的《中小企业促进法》对权利和义务规定不够明确,对各部门的约束力还不够强。建议修改为《中小企业法》,理顺中小企业的管理机制,规范与中小企业相关的各项基金管理体系。另外,各地应制定“中小企业法实施细则”。

(1)健全中小企业信用担保，组织各级政府大力推进建立中小企业信用担保机构，可采取三种形式：政府全资、政府和民间合股、民间独资。

(2)创建科学完善的中小企业信用评估体系。信用等级作为判断贷款信用可信度的标准，是获得金融机构和担保机构信任并获得项目资金的有效手段，也是信用管理体系首先应解决的问题。

(3)给足税收优惠政策。建议调整中小企业贷款利息收入的营业税率。在银行业整体税负水平不变或略降的前提下,对中小企业贷款的利息收入要调低营业税标准,以税收杠杆的方式,激励金融机构对中小企业放贷。

(4)规范管理拓宽民间融资渠道。政府及各相关部门要利用好民间融资速度快、资金调动方便灵活、门槛低等优势,为本地中小企业适时解决资金周转难题。

(5)发展中小企业直接融资。市场经济发达国家的企业,直接融资占70％,间接融资占30％。而中国的中小企业贷款占98％,直接融资只占2％。要尽快推出创业板和股指期货。中国债券市场发展,也要借鉴国外经验,最后走高收益的债券道路,先要把中小企业债券融资的平台彻底打通。

3.3完善金融服务的配套体系。

要加大国有商业银行对中小企业的支持力度,扶持一批符合国家产业政策,有市场、有技术、有潜力的科技型、城市劳动密集型和社区服务型的优强中小企业；国有商业银行对于符合国家有关政策要求的中小企业,开通贷款“绿色通道”,提高服务效率,为其提供优质的服务；对发展前景好,信用水平高,经营稳健的中小企业要实行倾斜政策；银行系统要加快金融创新,为中小企业提供多样化、综合化的金融产品,满足企业的不同需求。

仅就融资中的贷款而言,商业银行针对不同的融资需求,设计不同的信贷产品。

一是工业生产型中小企业。工业生产具有周期性长、投入较大,拥有一定技术或专利,占有一定的固定资产,抗市场波动强等特点。如果是成长型的高科技工业企业,还具有产品俏销、回款良好、生命周期较长等优点。而且这类中小企业往往又是大型企业集团的“卫星式”配套企业,市场稳定性较好。目前,可供操作的业务品种有：知识产权(专利权)质押贷款、园区厂房按揭贷款、股东联保信用贷款。

二是商贸流通型中小企业。这类企业具有物流周转快、上下游关系密切、现金流速高等特点。但也存在自有资金少、成长性一般等不足。商业银行针对这些特征,需设计适应它们的信贷产品：应收账款质押或保理业务、买方信贷业务、买方付息票据贴现业务。

三是涉农类中小企业。农业本身具有弱质性特征,而从事“三农”服务的中小企业就更需要呵护与支持。例如,就农副产品生产、加工、销售作为一体进行融资计划的安排：保证保险贷款、林权、宅基地抵押贷款、“农户+村长+党员村民”联保贷款。

解决企业融资问题是一个关系到企业、银行、政府及其他机构的系统工程，缺一不可，只有共同努力才能真正解决问题。

参考文献：

［1］辜林.国际金融危机的因素分析及对我国的启示［j］.产业与科技论坛，(12).

［2］赵建强.我国中小企业融资问题分析［j］.内蒙古财经学院学报，(7).

［3］贾淑军.中小企业融资难的三维分析［j］.经济管理，(1）：1.

［4］陈乃醒.我国中小企业现状与加快发展的思考［j］.经济管理，2005(5).

中小企业融资难的问题篇二

现状许多中小企业由于自身因素，例如企业资产规模问题，财务制度不健全，信息不对称，有些还存在信誉缺失等问题，难以控制信贷风险。由于外部因素，例如现行金融体制的国有商业银行垄断程度过高，不利于开展对中小企业的信贷活动。融资成本较高，融资方式，渠道狭窄，政策供应不足等，已经成为中小企业融资难得大问题了，我们需要解决。

首先，第一基本点，中小企业要自我提高。（1）树立良好的信用观念，建立良好信誉。提高自觉还贷意识，保持良好的银企关系。小企业的良好信誉形象是融资成功的重要角色，2）提高中小企业经营者和管理者的水平，进一步完善法人治理结构，不断建立规范的现代企业制度，大力引进优秀人才和先进技术。（3）建立监督机制。不仅企业内部需要建立的机制是监督机制，企业外部也要建立监督机制。因此，中小企业必须从自身做起，通来扩大社会影响力。

第三，深化金融机构的改革与完善。（1）完善中国的银行体系，建立为中小企业服务的中小银行。在金融机构上有所创新，例如建立民营银行，这样有效的降低中小企业贷款的利率，打破现有的银行垄断，实现金融的多元化，更有利于解决中小企业融资难问题（2）同时，还要加大国有银行对中小企业的贷款力度，制定相关的优惠政策。例如可以建立专门为中小企业融资的金融机构，建立专门面向中小企业的政府专项基金等（3）利率和银行收费市场化。应该进一步使利率市场化，发挥市场的作用合理配置资源。

第四，建立与完善信用担保制度（1）开展企业信用评级制度，利用企业信用记录，对企业的综合信用度评出若干不同等级，为政府部门监督、银行放贷、社会中介担保组织和投资经营者提供信用信息服务。（2）要加快建立中小企业守信激励失信惩戒机制。通过信用等级评估，将各个中小企业按照信用等四类：守信企业、警示企业、失信企业、严重失信企业。然后设立黑名单制度，将不守信用企业在各类媒介中曝光，加强新闻媒体监督，使企业不敢失信。（3）建立信用担保制度及机构，中小企业就可以获得更多的贷款支持。这是中小企业融资信誉度的最有效方式。政府还应鼓励设立支持中小企业发展的风险投资基金，多渠道﹑多形式扩大中小企业直接融资的范围，从而解决中小企业融资难问题。

总之，解决中小企业融资难的问题，不只是企业自身一方面的解决问题，还是金融机构，政府一起努力解决的问题。中小企业是我国国民经济的核心，它的发展过程，同时也是企业，金融机构，政府政策不断变革创新与完善的过程。我国中小企业的发展需要资金强有力的支持，所以，解决中小企业融资难的问题是必须努力彻底解决的。

中小企业融资难的问题篇三

摘要：

随着企业的逐步发展，企业的融资已然成为领导者经营和决策的重心。我国正处于市场化改革初级阶段，现阶段中经济的重要成员便是中小企业，中小企业的发展直接影响到我国经济走向，但是其融资上的问题一直是影响中小企业发展的关键问题。虽然经融管理的不断完善，融资特征和影响因素便受到经济学教的关注，本文将通过对中小企业上市板块的研究，进而提出相应的对策建议，从而促进我国中小企业融资难的问题的解决。

关键词：

融资问题；中小企业；内生因素；外生因素；对策。

因为社会文化历史和价值观，特别是各国企业生长在自己国家的社会制度上，各个国家都产生了自己特有的融资模式。我国正处于市场化改革初级阶段，中小企业对促进我国的社会经济发展起到了至关重要的作用，是我国国民经济的重要组成部分；中小企业把握住改革开放这一契机，在几十年里取得了不小的发展成果，逐渐成为我国经济的主力军。但是，重中之重的中小企业目前却面临着不少的难题，融资困难就是其中之一，而这也是所有难题之中最为棘手的一个。目前，融资困难的问题已经成为了世界性难题，在很大程度上影响了这类企业的健康发展，甚至使整个社会经济的发展都受到了阻碍。

一、降低直接融资门槛，扩大直接融资空间。

我国的资本市场布局、功能定位存在不合理的情况，这是因为我国的资本市场过于单一，再加上国家采取了行政管制的措施，使得这些问题更为严重，也因此，中小企业对融资的需求得不到满足，融资问题难以得到解决。虽然中小板和仓lj业板相继推出，但经常而临几百家企业排队等待审批的情形，ipo名额受限，因此中小企业的融资渠道狭窄，市场矛盾突出。本文将从以下几方面提出完善我国资本市场的一些建议，以便解决中小企业的融资困难问题：

1.有针对性地制定符合中小企业特点的发行审批制度。深圳交易所中的中小板在上市标准、发行条件以及监管水平等各方面都和主板上市公司相同，不过由于中小板上市公司的前身是各地的民营企业，因此他们的规模、还债能力等皆不比主板上市公司，所以在制定发行审批制度时，要考虑到这些企业的特点，制定、实行差别化的制度。

2.完善多层次的资本市场的建设。作为我国国民经济和社会就业的主体，中小企业在我国总企业数中所占的比例超过了99%，然而能够在创业板或中小板上市的却少之又少。2011年3月，我国证监会表明会在“十二五”的规划期间积极进行场外的资本市场的建设工作，在全国范围内扩大新三板的试点，放宽条件，让属于国家级的高新技术产业开发区的，并符合要求，且未上市的股份公司能够进入证券公司，进而通过代办股份转让系统对股份进行公开的转让。这样一来，政府补助和银行贷款不再是这些企业唯一的融资出路，因为新三板的.保障让主动投资的股权投资基金会不断增多，他们在给予这些企业融资平台的同时，还为私募股权基金（向新三板高新企业投资）留出后路。

3.加强债券市场建设。重股票、轻债券的现象在建设资本市场时屡见不鲜，我国的债券发行相对股票市场而言更早，但发展却较为滞后。债券的衍生产品十分丰富，作为多种融资工具中的一种，它还拥有抵税的功能；债券对投资者来说风险相对较小，因为它不存在股权稀释的问题，鉴于此，我国应当加强债券市场的发展力度。

美国拥有发展时间长、规模庞大的公司债券发行市场，企业筹资按照公司债券、股票和银行贷款的顺序筹资，银行融资的比例远不及债券发行。这是因为美国在企业发行债券的问题上的原则相对自由，他们对于发行债券所造成的负债总额没有法律上的限制，企业可发行多种债券，中小企业在发行无资信评估等级或等级较低的债券上具有优势；企业只要和主承销商协商好发行总额、条件等问题便可决定发行。而我国，国有的大型企业和政策性的金融机构才是发行债券的主体，国家对债券的发行规模和资金使用都加以严格规定，受多种因素影响，我国的债券市场难以获得发展进步。因此，我们应当重视监管多于发行，让投资者选择债券的品种，使其监管作用得到发挥，促进市场的淘汰机制形成。

二、对中小企业的间接融资市场进行完善，培育中小型金融机构。

目前，直接资本市场的建设、完善相当受重视，不过在当前的市场情况下，我国的中小企业仍然主要依靠商业银行体系获取资金，为确保中小企业的资金来源，同时避免它们对金融系统产生负面影响，需要在以下的方面努力：

首先，将市场竞争机制引进。国有的商业银行拥有垄断地位，因此缺少竞争，资金的使用效率低下，进而会动摇宏观经济稳定发展。所以要提高股份制银行参与中小企业的信贷活动中，针对这些企业的贷款推出创新的金融产品，利用社会资源，为他们提供更好的金融服务。，深圳的发展银行首次针对我国的中小企业在广东地区试行供应链金融，供应链金融指由银行为配套中小企业嫁接核心的企业信用，为其提供信贷上的支持，这次试行效果良好；，这一品牌被正式在全国范围内推行。

其次，为中小企业建立并完善贷款担保公司。中小企业的规模相对较小，缺少自有资金，且信誉和经营的透明度低，其信贷风险相对较大，所以银行会谨慎投资，甚至存在“惜贷”的行为。所以有必要为中小企业提供贷款担保，这项服务由专业的担保公司来提供，自然更便于中小企业进行贷款融资。而且，贷款担保公司既可以为中小企业增信，又能降低银行信贷的风险，对中小企业融资难、发展银行对中小企业的信贷服务具有重要意义。

中小企业融资难的问题篇四

中小企业融资难问题并非单纯的融资困难，既是其经营出现困难导致资金紧张等现状的反映，也是现阶段我国乃至全球经济调整中诸多矛盾的综合体现。

1、受制于我国直接融资不发达、金融机构体系不完善。我国中小企业融资长期主要依赖银行贷款，缺乏直接融资手段。中小企业规模小，收益不稳定，抗风险能力差，缺乏合格抵押担保品，也在很大程度上影响了银行对中小企业的贷款支持力度。

2、与中小企业的自身特点有关。此外，我国中小企业主要集中在纺织、印染等传统制造业，且很多为高耗能或高污染行业，产业结构不合理，这也成为制约中小企业融资的一个重要因素。

3、当前经济运行中出现的一些新情况对中小企业经营及融资也产生了较大影响。外部市场萎缩，出口销售放缓，这对江浙粤等出口依存度高、中小企业较多的沿海地区影响相对突出。企业盈利下滑，一方面自身收入减少，另一方面也制约其通过银行获取贷款的能力。

1、商业银行要通过市场化机制做到扶优限劣、有保有压方面进行有益探索和实践，积极提升对中小企业的金融服务水平。一是保持对中小企业的贷款支持力度。二是针对中小企业开发专门化的金融服务，根据中小企业贷款时间急、金额小、用信频、期限短等特点，主动建立起有别于大型企业贷款的中小企业信贷流程和管理制度。

2、银行监管部门应适时适当地提高商业银行中小企业贷款的风险容忍度，鼓励银行建立健康而前瞻的风险文化。

3、从中小企业的长远发展来看，其自身需要加快转变粗放发展模式，适应结构优化要求。在能源原材料价格上涨、劳动力成本上升、节能环保要求提高、出口退税和加工贸易政策调整以及人民币汇率升值等多因素影响下，经济结构调整压力更多集中到劳动密集型的下游中小企业。这些问题单靠增加贷款不能完全解决，还需要其他支持结构调整产业升级的政策配合。

4、运用综合手段构建长效机制完善金融体系。一是要培育和发展中小金融机构体系，大力发展村镇银行、小额贷款公司、贷款公司和农村资金互助社等新型金融机构。二是进一步加大金融创新步伐，鼓励金融机构发展并创新中小企业贸易融资手段和信贷产品，进一步提高中小企业贷款覆盖率。三是构建多层次的中小企业融资体系，拓展中小企业直接融资渠道。四是加快推进担保体系和信用体系建设。采取多种形式促进担保机构发展，建立健全中小企业的地方担保体系。改善社会信用环境。五是加大对小企业的财政支持力度，发挥财政资金的引导作用。更为重要的是，中小企业也要进一步规范内部管理，提升经营管理水平，完善财务制度，增强信用观念，加快技术进步，提高市场竞争力，创造满足融资需求的良好条件。

中小企业融资难的问题篇五

[提要]科技型中小企业普遍具有公司规模小、科技含量高、资金需求多、投资风险大等特点，融资问题一直困扰着科技型中小企业，成为制约其持续、健康、稳定发展的主要因素。

本文分析科技型中小企业在其发展过程中面临的融资困境，并提出相应的解决对策。

科技型中小企业在整个中小企业群体中是最具有活力、技术含量最高的一个群体。

科技型中小企业也许拥有多项知识产权，但是在融资道路上，却还是因为缺少抵押品而受到金融机构的冷遇，如同所有的中小企业一般，融资问题仍然是目前科技型中小企业面临的最大问题。

(一)融资渠道单一，仍以银行贷款等间接融资为主。

科技型中小企业，特别是在其初创阶段，由于技术风险大，在市场和管理方面尚处于空白，信息不透明，投资风险很高，很难具备上市条件发行股票、直接面向社会吸取资金;又因为规模小，经营风险大，所以一般有钱的投资者可能对它没信心、不了解，也不会对它投资参股，这样只剩下向银行申请贷款这条路了。

但随着商业银行市场化改革的不断深入，金融机构规避风险意识增强，信贷资金源源不断地流向重点行业、重点企业和重点项目，而对于规模小、风险大、缺少有形资产作为抵质押物的科技型中小企业，则很难得到银行支持。

同时，由于商业银行本身存在体制缺陷，以及科技型中小企业与银行之间严重的信息不对称，也导致银行更倾向于向大型企业贷款。

(二)创新基金数额相对较少，无法满足科技型中小企业较大的资金需求。

目前，我国科技型中小企业能够申请到的最高创新基金数额为200万元人民币，而小企业初创期就需要大量的资金进行技术研发，在未来的几个发展阶段更需要大量的资金投入生产，政府的创新基金对于科技型中小企业的发展来说杯水车薪，不能根本地解决其资金短缺问题。

另外，创新基金审批时间长，手续繁杂，对于要求时间短、见效快，以技术创新为生命力的科技型中小企业来讲，又是一个巨大的考验。

(三)缺少多层次的资本市场，发行债券和股票可操作性不大。

我国现有的资本市场缺少专门为科技型中小企业融资服务的资本市场，中国银行体制的逆向选择使得资本市场格局更加狭窄。

由于资本市场的不完善使得创业资本无法得到充分的利用和发挥，严重制约了科技型中小企业的未来发展，很难为科技型中小企业开拓出有效的融资渠道。

(四)缺乏完善的政策扶持。

从金融政策上来看，还未形成完善的扶持科技型中小企业发展的政策体系。

我国目前的经济、金融政策，主要还是依据所有制类型、规模大小和行业特征而制定的。

因此，大多数社会资源都流向了大企业，银行的大部分贷款也是贷给大企业。

近年来，针对中小企业贷款难担保难的问题，国家虽然颁布了一些政策，诸如要求各国有独资商业银行总行成立了中小企业信贷部，人民银行总行颁布了向中小企业倾斜的信贷政策等，但是还未形成完整的支持中小企业发展的金融政策体系，致使科技型中小企业的融资和贷款仍然受到了束缚和影响。

(一)金融机构持续创新金融产品，改善金融服务。

一是针对科技型中小企业融资“短、频、快”的特征，借助互联网平台，整合中小企业、融资服务和互联网，通过互联网手段将各方信息与信用资料进行整合，一来最大可能减少银行与企业之间的信息不对称，从而避免不必要的损失;二来通过这个平台可以很清晰地看到各个企业的资料信息，缩短银行筛选客户资料的工作时间。

从贷款企业来说，通过这一平台可以大大缩短贷款的时间，并且在手续流程方面也更加便捷，不会产生额外的费用。

二是对手中往往只有技术、专利，甚至只有创意的概念模型，无形资产多,有形资产少，无形资产难以估价，有形资产不足以作为贷款抵押的科技型中小企业及时推出知识产权质押、股权质押、存货质押、应收账款质押、订单质押贷款等信贷产品;对政府重点支持的科技型中小企业，择优开办信用类贷款。

三是设立科技型中小企业金融服务的专营机构，构建有效的客户管理体系、中小企业风险管控体系、分账核算机制，为科技型中小企业融资提供机构保障。

根据科技型中小企业不同发展阶段，制定差别化的信贷政策，对暂不符合信贷准入的科技型中小企业，建立单独的信贷准入政策、授信管理政策、利率定价政策等。

适当下放贷款审批权限，为科技型中小企业单独配置资金计划，缩短审批流程，提高审批效率。

(二)继续加大财政资金投入，发挥财政资金的带动和引导作用，支持企业创新活动。

一是采用无偿资助、贷款贴息等方式对中小企业技术创新项目给予引导性支持。

给予贷款贴息支持;二是采取积极引导措施，吸引风险投资机构对科技型中小企业进行投资，引导民间资本加大对科技型中小企业的支持，弥补科技型中小企业技术创新资金的匮乏;三是扩大创新基金政策的受益面，适当降低基金资助门槛;缩短创新基金项目的审核周期，完善监督管理工作，规范基金运作流程。

(三)完善资本市场结构，提高资本市场与科技型中小企业的优化配置。

一是科技型中小企业可以将部分股权出让给上市公司，通过股权出让促进科技成果的产业化。

同时，科技型中小企业也可以将自身的资产剥离，采取合资的方式，利用企业的.专利和技术，实现与上市公司的合作，实现双方资源的互补，满足自身融资的需求;二是拓宽科技型中小企业运用证券市场进行直接融资的渠道。

对于一些产权清晰，净资产收益率较高，机制体制健全的科技型中小企业可以选择海外资本市场融资。

同时，我国应建立相关配套制度，完善服务体系，为科技型中小企业海外资本市场融资创造有利条件，使科技型中小企业的技术和产品提升获得持续的资本支持，实现企业国际化、规模化的可持续发展;三是拓宽风险投资资金来源，积极吸纳民有资本，使投资主体多元化。

为规模小、实力弱、无法上市的科技型中小企业建立股份转让的途径，积极拓宽融资渠道，使发展潜力足、信誉度高的科技型中小企业优先通过发行债券融资，逐步铺开，惠及更多的科技型中小企业，为其直接融资提供渠道。

(四)继续加大政策扶持力度，构建多层次金融服务体系。

目前，由于为科技型中小企业提供的金融服务风险高，企业从大银行贷款难，因此只能求助于其他途径进行融资，从而背负巨大的成本压力。

突破中小企业融资困境，就要进一步改善银行对科技型中小企业的金融服务，完善国有商业银行和股份制银行对科技型中小企业授信业务制度，逐步提高科技型中小企业中长期贷款的规模和比重。

鼓励发展多种形式的金融机构，尤其是中小金融机构。

国家要制定政策为中小金融机构提供税收优惠，对专营中小企业金融服务的金融机构实行所得税减免、返还政策，对为中小企业提供金融服务达到一定比例的金融机构，下调或免征营业税及附加税，并通过财政贴息、降低中小企业再贷款利率等方式，支持金融机构对中小企业给予利率折扣。

鼓励民间资本参与发起设立村镇银行、贷款公司等股份制金融机构，积极支持民间资本以投资入股的方式投资金融领域。

最终建立以中小金融机构为主体、国有大型银行与民间金融为补充，为科技型中小企业提供融资服务的多层次金融服务体系。

三、结论。

融资难是制约科技型中小企业长期发展的一个大问题，近年来，它几乎成为横亘在金融机构、政府和科技型中小企业之间的一道坎。

要突破这一道坎，需要企业、政府和社会的共同努力，创建良好的外部环境。

要建立中小企业信用档案数据库，形成综合信息网络平台，实现与银行的资源共享，从而减轻双方之间由于信息不对称而引起的损失。

要进一步完善资本市场结构，规范资本市场运行秩序。

成立行业自律组织，对违反规定的金融机构予以公示并处罚，从而确保科技型中小企业的信贷投入真正落到实处。

主要参考文献：

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[2]王梓鸣.大连市科技型中小企业发展的困境及对策研究[d].辽宁师范大学硕士论文，2013.4.

[3]姚效兴.银行支持科技型中小企业路径选择[j].现代金融，2011.10.

[4]陈玉荣，王卫星，范俊杰，王文华.科技型中小企业融资困境及化解对策[j].财会月刊，2009.9.

[5]邱仲杰.我国科技型中小企业融资困境与对策研究[d].天津大学硕士论文，2011.5.

中小企业融资难的问题篇六

专业：会计学学院：工商管理学院。

指导老师：李保红职称：教授。

摘要：无论在发达国家还是发展中国家，中小企业都是经济发展和社会稳定的重要支柱。2003年我国拥有中小企业2l60万家，2004年发展到2200万家，2006年中小企业数更是达到2300万家。改革开放以来，我国中小企业实现总产值和利税分别占全国的60％和40％，同时中小企业还提供了大约75％的城镇就业机会。然而，中小企业所获得的金融资源与其在国民经济和社会发展中的地位却是极不相称的，其中融难是制约中小企业发展的一个重要因素。本文试图从中小企业的融资现状分析人手，探寻其原因并制定改善措施。

我国经济增长离不开中小企业的发展，然而多年来，由于种种原因，中小企业始终没能摆脱资金匮乏的状况，中小企业融资难已成为制约其进一步发展的“瓶颈”，主要有以下三方面表现。

1．获得信贷支持少。

在我国，大部份中小企业从事于简单的加工、制造和服务业，其中一些企业的发展更是基于对环境造成较大的污染和利用廉价劳动力之上。这些企业规模小、技术装备落后产品质量差。因此，各银行对中小企业的还贷能力持怀疑态度，导致贷款融资障碍重重。

2．直接融资渠道狭窄。

由于创业投资体制不健全，证券市场门槛高，有许多限制性条件，同时股票、债券发行的准入障碍难以逾越，中小企业很难通过资本市场公开筹集资金。直接融资渠道不顺畅，使中小企业融资更趋艰难。.自有资金缺乏。

我国中小企业在从无到有、从小到大、从弱到强的发展进程中，由于。

内源资金不足、自我积累有限等因素，其快速发展和做大做强被极大地制约了。据国际金融公司研究表明，业主资本和内部留存收益仅分别占我国中小企业资金来源的3o％和26％，公司债券和外部股权融资不足1％。

目前中小企业融资困境的局面是由企业自身素质、我国金融体系、国家宏观政策等多层次的因素综合作用的结果。原因具体可归纳为下列几个方面：

（一）企业自身整体素质的因素。

1、中小企业规模小、实力弱、经营风险高。

我国中小企业多数为劳动密集型产业，资产规模小、实力弱，难以适应不断更新的市场需求和日益激烈的市场竞争，其抗市场波动的能力也相应比较低，加之中小企业资金需求一次性量小，频率高，这也加大了融资的复杂性，增加了融资的成本和代价，加大了贷款风险。

2、中小企业财务制度不规范、信息透明度低、信用观念不强，导致融资成本高。

多数中小企业财务管理制度不规范，内控制度不严，报表账册不全或者存在多套报表现象，财务信息披露意识差，缺乏透明度和必要的监督。而且中小企业经营者普遍信用观念淡薄，欠息、逃债、赖债等失信现象时有发生，造成了中小企业整体信用不良，融资成本高的局面。

（二）我国金融体系不健全。

1、金融机构向中小企业贷款障碍重重。

中小企业财务制度不规范、信息透明度低增加了中小企业贷款事前审查和。

事后监督的难度。在考虑风险和成本的基础上，金融机构必然要求较高的贷款利率作为补偿。

2、缺乏专门服务于中小企业的金融机构。

我国目前虽然已建立起市场主体多元化的金融格局，但国有商业银行仍处。

于行业垄断地位，现有的几家股份制银行和地方性金融机构不仅数量有限，而且与国有商业银行业务趋同、市场趋同，没有充分发挥自身优势，中小企业难以得到有利的金融支持。

3、缺乏通畅的直接融资渠道。

目前国内尚未建成可供中小企业融资的正规资本市场。从中小企业自身来看，由于其普遍管理不规范，经营决策随意性较大，没有完整的业绩记录，财务报表真实性不确定且不愿意公布财务状况等，自身便缺乏上市的条件和政策环境的支持。

（三）国家宏观政策不健全。

1、缺乏公平竞争的融资环境和法律法规保障。

2、政策性金融机构支持乏力，中小企业信用担保体系不完善。

（一）切实提高中小企业总体素质。

1、提升中小企业总体实力。

首先，要提高企业经营管理者的素质，经营管理者应熟悉金融政策，学习金融知识，运用现代金融知识结合自身条件，争取合适的融资方式。其次，企业要把握产品经营生命周期，在产品市场饱和之前及时进行技术改造、设备更新，使产品不断更新换代，提高质量，降低成本，在激烈的市场竞争中稳定健康的发展，延长企业生命周期。

2、规范企业会计制度和财务管理制度，提高信息透明度。

企业应建立完善的企业财务制度、内控制度和监督机制，通过制度建设规范企业经营行为，杜绝假报表、假合同等现象的发生，确保财务信息的完整性、准确性和真实性。

3、树立良好的信用观念意识，注重树立诚实守信的中小企业形象。

（二）建立多层次、全方位的金融体系和健全的经营机制。

1、加快利率市场化改革，建立健全商业银行贷款体系，完善商业银行的贷款激励机制。商业银行应加快建立内部责任和权利相对称的信贷管理激励机制，改变目前重约束、轻激励的贷款管理方式，通过有效的激励机制，增强信贷人员收集中小企业信息并提供贷款的积极性。

积极培育和发展企业债券市场，逐步放松发债企业规模限制并完善信用评。

级制度，适当放开发债利率、丰富债券品种，鼓励经营效益好、偿债能力强的优质中小企业通过发行债券筹集资金。

3、保护和规范民间资本市场。

（三）改善中小企业融资的宏观政策环境建立健全支持中小企业融资的法律法规。

小企业在国民经济中的地位和作用，并在金融支持与税收政策上将中小企业与国有大型企业置于公平竞争的地位。

3、加快社会信用体系建设，建立和完善我国中小企业的信用管理体系。

四．总结。

综上所述，我国中小企业融资难问题，是亟待解决的重要问题，对待中小企业融资困难这一传统问题，我们不应当拘泥于传统观念的束缚，而应以全新的观点去看待它，根据具体情况，制定出具体的措施并加以实施。由此，这一传统问题必将会得到较好的解决，中小企业的发展也将达到一个新的新高度，在社会主义现代化建设当中发挥越来越重要的作用。

中小企业融资难的问题篇七

(一)构建优势互补的普惠金融体系。目前，我国开展普惠金融的主体包括大中型金融机构、农村信用社、村镇银行、小额贷款公司以及非政府组织等，服务主体多元、服务覆盖面广，但是服务内容相对同质化，导致各类主体的比较优势没有得到很好体现。一是要鼓励开发性、政策性金融机构以批发资金转贷形式与其他银行业金融机构合作，降低小微企业贷款成本。二是鼓励大型商业银行加快建设小微企业专营机构，依托庞大的网络。

渠道。

和硬件优势，加大对中小企业融资支持力度。三是鼓励城市商业银行和民营银行积极发展社区银行，找准定位、扎根基层，提供更有针对性的金融服务。四是积极探索支持新型农村合作组织、互联网金融组织等各类新型机构发展的有效途径，适度降低基层金融服务的准入门槛，并规范各类机构的发展。五是构建多层次的直接融资体系，成立专门面向中小企业的投资公司，积极引导各类私募股权投资基金投资中小企业。

(二)构建高效公开的全面社会信用体系。信用体系不完善是制约普惠金融发展的重要因素，只有建立健全社会信用体系，才能提升金融机构的融资效率，保障中小企业融资体系的良好运行。一是要形成良好的信用生态。建立失信风险预警机制，完善区域性股权市场的股权登记制度，建立跨部门动态监测和信息共享机制，积极构建税银联动征信系统，加强信息公开，降低征信成本。二是积极发展评级和信用中介机构，构建多元化信用信息收集渠道和信息平台，提供市场化的评级和信息服务。特别是针对小贷公司和p2p等社会化金融机构，要实现评级覆盖，为金融机构和中小企业合作提供纽带。三是建立和完善中小企业担保体系。国家融资担保基金已正式启动运营，建议在此基础上，加强专门针对中小企业政策性担保体系建设，采用税收减免、奖励补贴等。

措施。

解决融资担保机构服务中小企业时意愿不强、收费较高的问题更好地为中小企业、民营企业融资提供支撑。

(三)构建阳光合规的社会化金融服务体系。中小企业在发展的过程中，仍存在一定程度的信息不对称问题，对于政策、融资、人才、法律等信息的获取渠道狭窄且不充分。可以建立政府主导、市场化运作的政府服务平台，通过财政资金持续支持平台发展，整合优质资源为中小企业提供从融资到管理的全面服务。在融资方面，可以通过平台的交易中介功能，承担中小企业融资“做市商”的角色，解决信息不充分的问题，提升中小企业融资效率;同时发挥平台的政策监管功能，实现中小企业融资阳光化和合规化发展。

(一)坚守本源定位，持续改进融资支持方式。习近平总书记在2017年全国金融工作会议上提出了做好金融工作的四条重要原则，其中第一条就是金融要“回归本源，服从服务于经济社会发展”。2019年在中共中央政治局第13次集体学习时，习近平总书记又强调：“要积极开发个性化、差异化、定制化金融产品，增加中小金融机构数量和业务比重。”因此，金融机构必须要深入贯彻落实习近平总书记有关要求，健全中小企业信用评价标准体系，立足自身业务实际开发个性化金融模式和产品。开发性、政策性银行与商业性、合作性银行都要各自发挥功能和优势，改进服务思路和服务方式，加大对中小微企业的融资支持力度。

市场营销。

生产技术等方面，为中小企业提供综合性融智服务，帮助企业找准定位提升竞争力，实现稳健经营发展。通过融智服务，可从根本上提升企业经营能力，有利于降低中小企业贷款风险，从而实现金融安全的目标。

(三)提升微贷技术水平，将风险防控和融资效率有效结合。目前国际上主流微贷技术主要包括淡马锡“社区银行”、德国ipc技术、富国银行“评分卡”技术等。开发银行通过与世界银行、德国复兴信贷银行合作开展微贷款业务试点，引进推广德国ipc小额微贷技术，有力地促进了我国微贷技术的应用和推广。当前我国许多银行已经将微贷技术与中国实际情况相结合逐步“本土化”，如微众银行的“微粒贷”等。在新形势下，必须有针对性地加强微贷技术在p2p公司以及村镇银行中的应用，加强微贷技术与“互联网+”的结合，利用互联网高效、平等的特性，贴合微贷业务需求，持续提升微贷融资效率。

(一)加强信用建设，塑造企业发展实力。中小微企业必须像爱护自己的眼睛一样高度重视和加强信用建设。当前我国企业更注重的还是生产经营和利润情况，对信用的认识还处于初级阶段，必须要进一步了解信用在当前信息化时代和社会信用体系建设中所发挥的关键作用。企业诚信不单单关乎企业自身的融资和发展，更是社会发展和国家进步的体现。中小企业要以诚信为本，企业家自身要讲诚信，加强和建立企业的诚信。

文化。

不仅要杜绝类似拖欠员工工资、社会。

保险。

等事情发生，还要加强企业对消费者和合作伙伴的守信，不欺骗消费者、保持良好的信贷记录，树立良好的品牌形象。同时，要加强对社会的诚信，不做假账，合法纳税，为自身可持续发展奠定良好的基础。

(二)强化稳健经营，激活发展内生动力。中小企业发展应该循序渐进，要从追求快速扩张向自我升级转变，合理确定发展愿景和融资规模。要坚定不移地走创新发展之路。只有拥有先进自主的技术，企业才能稳健可持续发展。实力较强的中小企业要建立自己的研发机构，实力偏弱的中小企业也应加强在产品设计、服务等各方面的创新，只有不断创新才能在市场竞争中处于不败之地。要加大人力资本投入，人才是企业发展的关键，必须大力培育人才，将员工的个人发展与企业发展紧密联系在一起，增强企业核心竞争力。

(三)注重科学管理，增强风险防范能力。中小企业融资难的根源在于内部管理机制不够完善，要解决融资难问题必须要增强中小企业的科学管理能力。一是要建立规范的法人治理结构，规范组建公司股东会、董事会、监事会和经理层，按照现代企业制度要求，制定实施议事程序、决策程序、议事规则和财务规则。二是要按照《。

公司法。

》的要求，通过界定产权、清理债权债务等方式，明晰企业产权。三是要提高财务信息质量。提升对会计准则的认识，聘请外部机构审计财务。

报告。

提升财务报表的质量。通过科学化和精细化的管理增强企业在市场中的竞争能力和抵御风险能力。

相关。

文章。

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融资决策论文。

2.

2019担保行业年终总结模板。

3.

4.

2017公司工作心得体会。

5.

中小企业融资难的问题篇八

摘要：随着经济全球一体化进程的加快，企业面临国内外市场竞争空前激烈，企业的创立、生存和发展，每一阶段都离不开资金，融资成为企业发展的头等大事，中小企业融资难问题是个世界性话题，文章就此通过融资规模、方式、速度、成本、难度和风险等因素提出适合我国中小企业的融资策略。

关键词：中小企业；融资；贷款；资金。

我国中小企业在改革开放中迅猛发展，占据了国民经济的半壁江山，对增加国家财政税收收入、提供城镇就业机会等方面做出了重大贡献。但因其内部与外部的因素导致中小企业融资困难，成为制约其进一步发展的瓶颈。

（一）内部环境因素。

中小企业规模小、资金少，经营风险大，资金筹措能力低，资金来源窄，极易出现资金周转困难。资金不足反过来又影响企业经营活动，从而形成一个恶性循环。很多中小企业资金管理者素质低，管理方法简单，财务制度不健全，有的甚至没有建立会计账目。这些不规范性使中小企业很难获得金融机构的支持，更加剧了企业资金的匮乏。中小企业产品技术含量低，规避市场风险的能力较低，经营前途存在不确定性。一旦市场有风吹草动，最先倒闭的一般都是中小企业。中小企业的生产成本往往高于大企业，经济效益较差，市场竞争能力难与大中型企业抗衡，自身弱点导致在资金筹集上与大中型企业有明显的差距。

（二）外部环境因素。

我国的金融体系对中小企业提供资金的门槛较高。中小企业单笔借款金额较小，银行要对其资信情况进行全面、深入的了解，所要支出的贷款单位成本高，管理费用高，承担了较大的风险，导致商业银行一般不愿意向中小企业提供贷款。

商业银行之间缺乏竞争，只愿意将资金贷给风险小、成本低、金额大的借款对象，否则宁愿减少贷款额度，也不愿冒风险将贷款发放给中小企业。

中小企业融资难的问题篇九

1、资产变卖融资。资产变卖融资是将企业的某一部门或某一部分资产清理变卖以筹集所需资金的方法。企业资产变卖对象包括：与主要生产经营活动关系不大的资产；盈利能力低于同行业一般水平的资产；清算价值大于账面价值的资产；欲强化专业化生产而放弃的非专业化生产用资产。为优化经营结构和提高专业化程度，也可变卖盈利部门，挪出部分资金用于其他战略部门的投入。通过变卖多余或低效资产筹措到必要的资金，集中力量发展企业优势，提高专业化程度，开拓新市场，提高竞争能力。

2、内部职工集资方式。企业职工对企业的经营状况、发展潜力十分清楚。企业发展了，对内部职工是有利的；企业关门，职工会因此失去工作。中小企业的老板为扩大企业规模或资金周转不便时，向内部职工集资一般都会得到支持。向内部职工集资，不用受银行借款所附条件的限制，运用资金比较自由。当然老板应承诺职工回报较高的利息，这相当于分给集资职工红利。职工把钱投入本企业，所取得的投资收益比银行存款利息高很多，在这种情况下，他们愿意集资。职工把钱借给自己的老板后，彼此之间的关系会更加亲近，职工会更加效忠企业。

（二）外部融资。

1、依靠社会关系。不少小企业常以家庭为核心，以兄弟为帮手，以朋友为辐射，来筹集起家的资本。在向亲朋好友借款时，除了以情动人外，要注意向他们介绍创业计划和投资机会，让他们相信计划是可行的。只要动之以情，晓之以理，就能通过亲朋好友筹集到不菲的资金。

2、政府扶持。国家和地方政府每年都公布一系列政策性拨款、贷款、税收减免等各项政策文件。企业应注意收集这些政策性文件，认真学习，真正领会政府的意图。重点留意与本企业相关的产业政策、科技开发政策，然后对号入座，看看自己的企业可能在什么地方符合国家政策支持的条件。按照政府的意图去投资，考虑所上项目是否符合国家政策，是否可享受到一定的财政融资；按国家政策引导，把握机会，积极主动争取，多向上级主管部门汇报申请，充分准备，才能用足用好政策。相对于大金融机构而言，中小金融机构对中小企业的贷款拥有交易成本低、监控效率高、经营机制灵活、对当地经济情况比较熟悉的优势。我国初步建立了微型金融体系基本框架，政府还要加大力度建立和发展，能更好地为中小企业服务，缓解中小企业资金紧张问题。

3、银行贷款。几乎所有国家，银行贷款在企业融资总额中所占比重都是最高的。借款技巧在中小企业融资中显得日益重要，建立良好的银企关系、合理利用银行贷款是企业解决资金困难的重要手段。与银行建立良好的关系是中小企业顺利取得银行贷款的关键。首先，企业要讲究信誉。企业经济效益和信誉的好坏直接关系到银行信贷资金的安全与否。企业的财务核算是否正规、财会人员素质的高低以及财务管理严格与否是银行衡量企业管理水平的重要标准。企业应苦练内功，真正提高经营管理水平，用实际行动建立良好的信誉。其次，企业应经常主动向银行汇报经营情况。这是一种心理公关技巧，银行由此感受到公司的尊重，改变对中小企业的种.种偏见和不信任，逐步建立良好关系。企业不能因一时办事受挫而埋怨银行，在争取贷款时要有耐心，充分理解和体谅银行的难处，避免冲动伤了和气而得不偿失。要选择合适的贷款时机，既保证资金及时到位，又便于银行调剂。银行信贷规模是年初一次性下达，分季安排使用，不允许擅自突破。中小企业如要申请较大金额的贷款，不宜安排在年末和每季季末，应提早将本企业的用款计划告诉银行，以免银行在信贷规模和资金安排上被动。企业要严格按借款合同规定使用贷款，主动配合银行检查企业贷款的使用情况，认真填写和报送企业财务报表；贷款到期履行还款手续。

4、融资租赁。对于中小企业而言，每一设备都由企业自己购买并不划算也难以办到，通过租赁，不必支付设备款项，只须支付很低的租金就能获得此设备，获得的是使用权，并不将其列为负债，也不改变企业的资本结构，增强了企业的借款能力。由于企业不需要一次性支付大量现金，增强了企业的现金流动能力，可以节约出大量资金用于其他方面，补充了企业的运营资本。企业借钱的目的往往是通过购买设备来增加利润，从某种意义上说，租赁融资比银行借贷更为直接，能更快形成生产能力，可避免借贷筹资的条款限制，为企业经营活动提供了更灵活的方式。

5、上市。新的《证券法》对包括股市和债市在内的直接融资市场准入采取核准制，为中小企业打开了通道。创业板市场的建立使中小企业有了一个特定的市场融资渠道，中小企业板块给高成长型中小企业融资需求提供了很好的平台，中小企业通过上市，融资困难可以得到很大缓解。

（一）把握好时机。

何时融资，成本最低、风险最小、收益最大，是中小企业融资前必须考虑的因素。企业只能适应外部融资环境而无法左右外部环境，这就要充分发挥主动性，积极寻求并及时把握各种有利时机。企业要有超前预见性，要能够及时了解国内外宏观经济形势、政治环境，掌握国内外利率、汇率等金融市场的各种信息以及国家货币、财政政策，合理分析和预测影响企业融资的各种有利和不利条件及各种变化趋势，以便寻求最佳融资时机，果断决策。企业在分析融资机会时，要考虑具体的融资方式所具有的特点，并结合本企业自身的实际情况，适时制定出合理的融资决策。

（二）控制好成本。

每次在进行融资之前，先不要把目光直接瞄向各式各样的融资途径，更不要草率地做出某种融资决策。融资意味着需要付出成本，而融资成本是决定企业融资效益的决定性因素。降低融资成本，确保预期总收益大于融资总成本，这是融资的首要原则。在筹集资金前，企业要加强经济核算。由于筹集过多，会造成资金闲置浪费，增加融资成本；也可能使企业负债过多，无法承受，偿还困难，增加经营风险；而如果企业筹资不足，则会影响企业投融资计划及其他业务的正常开展。因此，进行融资决策之初，要根据企业对资金的需要、企业自身的实际条件以及融资的难易程度和成本情况，确定合理的融资规模。

（三）运用好方式。

企业在确定融资规模时要优先考虑企业自有资金，然后再考虑外部融资。属于高科技行业的中小企业可考虑到创业板市场发行股票融资；一些不符合上市条件的企业则可考虑银行贷款融资。对创业初期的小企业，可选择银行贷款；如果是高科技型的小企业，可考虑风险投资、基金融资。如果企业已发展到相当规模时，可发行债券融资，也可考虑通过并购重组进行融资。如果是用于企业流动资产的，可选择各种短期融资方式；如果是用于长期投资或购置固定资产的，可选择各种长期融资方式。结合不同融资方式的不同特点，中小企业应选择适合自身发展的融资方式来缓解资金问题。

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中小企业融资难的问题篇十

美德法日都把扶持中小微企业作为重要国策。美国《小企业法》认为：只有鼓励和发展小企业的实际和潜在能力，才能实现国家的安全和经济福祉。日本《中小企业基本法》认为：中小企业是“创造新产业、创造就业机会、促进市场竞争和搞活区域经济的主体”。美国小企业法规定政府应尽可能帮助、咨询、协助和保护小企业的利益。在这些国家，政府支持中小企业不是权宜之计而是基本国策，不是敷衍塞责而是尽职尽责。

美德法日都认为，中小企业融资缺口的本质是一种市场失灵，弥合这个缺口不能在市场内部找到办法。应对市场失灵，靠向商业金融机构发布文件、行政命令，强制他们为中小企业贷款等都不会奏效，而必须采取必要的顺应客观规律的干预措施。他们最重要的措施之一，就是都建立专门的中小企业政策金融机构，为中小企业提供贷款或担保(其贷款额参见表2)，运作上注意遵循市场规律即以间接融资(多数通过商业银行放贷)为主。政策和程序高度透明，法律和市场监督公正严格。

美德法日的政策措施中，最核心、最关键的是建立企业、银行和政府合理分担信贷风险的机制。在此机制下，对于银行来说，政府为银行分担部分信贷风险并促进企业信息透明度提高后，中小企业就是有利可图的巨大信贷市场;就企业而言，由于政府担保而顺利获得信贷，就愿意在政府和银行的指导监督下建立健全的管理制度和透明的财务信息。而对于政府来说，中小微企业的发展创造出促进经济增长、社会创新和充分就业等正外部效应(社会效益)，因担保承受的风险可以看作是对中小企业外部效应成本耗费的合理补偿，而这又将进一步促进政府经济目标的实现。总之，这是一个三方共赢的局面。

美德法日政策金融机构所提供的融资和担保并不局限于工业，而是覆盖制造业、服务业和农业领域等各类企业。其融资额在企业全部融资结构中所占比例并不大，如日本政策金融公库和日本商工中金银行的贷款占中小企业贷款总额的比重分别为2.4%和3.5%，合起来也仅占5.9%。但政府的政策金融在促进银行为中小企业融资中发挥了强大的“催化剂”和“杠杆”放大作用。美德法日的融资缺口大大低于发展中国家，这其中的原因很多，但他们都不约而同地注重建设适合国情的政策金融机构本身，就说明了这一政策措施在弥补融资缺口中的特殊意义。

中小企业融资难的问题篇十一

我国中小企业已占到全国经济总量的60%，企业数量的99%，中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右，缴税额为国家税收总额的50%左右，提供了近80%的城镇就业岗位。中小企业的存在与发展为我国经济建设做出了重要贡献，但是融资困难一直是广大中小企业面临的问题。

以前为了搞活企业，我国曾提出了“抓大放小”的方针政策，要求银行部门要重点支持大企业，确保大企业的信贷，对中小企业就不重视，在确保大企业的基础上才予以考虑，造成了对中小企业的信用歧视，导致银行在对大企业和中小企业融资问题上的不平等。缺乏对中小企业信贷需求的重视。随着各国有商业银行提出业务向中心城市发展战略的实施，个别银行有诸如一定数额以下或注册资本金100万以下企业不贷的规定，恰恰断掉了中小企业融资主渠道。

(二)中小企业贷款提供担保的信用体系缺乏。

就中小企业自身来讲，一方面，固定资产较少，不足以抵押，贷款受到限制;另一方面，一些中小企业在改制过程中屡有逃费、悬空银行债务现象发生，损害了自身的信用度。同时，企业也深感办理抵押环节收费多，如在土地房产抵押评估和登记手续中，评估包括申请、实地勘测、限价估算等，登记包括土地权属调查、地籍测绘、土地他向权利登记等，极为繁琐。

我国目前尚缺乏统一的中小企业服务管理机构，如中小企业担保机构、中小企业的信用评级机构等社会中介机构。对中小企业的发展缺乏完善的法律、法规的支持保障，目前只是按行业和所有制性质分别制定政策法规，缺乏一部统一规范的中小企业立法，造成各种所有制性质的中小企业法律地位和权利的不平等。另外，法律的执行环境也很差，一些地方政府为了自身局部利益，默许甚至纵容企业逃废银行债务，法律对银行债权的保护能力低，加剧了金融机构的“恐贷”心理。

(三)缺少为中小企业发展服务的金融机构。

现在我国极为缺少切实面向中小企业服务的金融机构，民生银行原来的初衷是为民营企业和中小企业服务的，可是现在它已经和其他股份制商业银行没有什么区别了，其他新组建的城市商业银行原来也是面向中小企业的，可由于资金、服务水平、项目有限，迫使它也逐步走向严格，限制了中小企业的融资。

(一)民间融资规模较大。

在被调查的农户和工商企业户中，90%以上的都在民间融资，融资额10-50万元之间;中国人民银行对浙江省400家私营企业的调查，浙江省私营企业间接融资的比例高达80%左右，在所有间接融资中，民间借贷占20%左右。这一方面说明私营企业，特别是规模较大的私营企业仍然依赖于正规金融融资，但与此同时，民间金融的作用不可忽视。而在江苏，民间借贷主要以个人借贷为主，而且规模较小。所以，民间融资已渗透到日常消费、农业生产、商品贸易、项目开发、制造加工业及购房购车等。值得注意的是，行政主体间接向民间融资的现象已屡见不鲜，如个别乡镇为开发步行街或完成财政收入、弥补财政赤字，因自身信誉问题无法筹集资金，便要求所属工作人员以个人名义向民间举债筹集政府公用资金。

(二)交易成本优势。

民间金融的交易成本优势首先主要体现在信息成本优势方面，因为民间金融比较大众化，民间金融与中小企业双方的接触是比较频繁的，为此民间金融组织在花费很低的交易费用的情况下就能比较准确和全面的`收集到贷款人(中小企业)的各方面的信息，这使得民间金融组织在低成本的条件下就能够较为及时的了解到企业贷款风险性，并采取相应措施。而这一点恰恰是正规金融组织所不具有的，民间金融本身具备的条件也解决了中小企业信息不透明，这一最大融资障碍。其次，民间金融的借贷操作比较简便，与正规金融机构复杂而漫长的运作程序、统一化的规则和标准化的信贷合同，民间金融更具有灵活性和交易成本低的优势。这样可以为中小企业带来更多的时间以及减少其很多的费用。然而，民间金融组织的合同内容简洁而具有小巧灵活的特点，借贷双方在合同执行期间，可以根据实际情况在保证交易成本较低情况下，如贷款的归还期限、利率、归还的方式等做出更合理的创新和变通，而这一点是正规金融机构在低交易成本情况下是无法办到的。这样为中小企业融资提供了很好的渠道。

(三)民间金融的担保优势。

民间金融组织的担保相对是比较灵活的。在民间金融市场上交易双方都比较熟悉，能够通过各种人脉关系并且能够绕过政府法律法规进行交易。在民间金融市场中可以作为担保，如房产、土地等，这些在许多在正规金融市场上不能作为担保的东西，而民间金融可以。同时，因为民间金融在社会上存在各种关系原因，使得民间金融市场上自然而然的存在了一种社会担保机制。借贷双方存在信用关系的同时，更是处在社会联系中，这种社会联系就是种无形的资源，会给双方带来精神或物质收益。这都灵活缓解了中小企业面临的抵押担保约束。

中小企业融资难的问题篇十二

在国外严重的金融危机与国内从紧的金融政策的影响下,国内外经济形势变得持续恶化,在这种情况下,我国的`中小企业日子变得越来越不好过了.自从开始以来,在中国经济最发达的珠三角、长三角、环渤海经济带等民营经济活跃的地区先后出现大量的中小企业开始倒闭或濒临财务危机.

作者：张铁军杨宏伟刘捍中作者单位：张铁军,刘捍中(中国人民建设银行开发区支行)。

杨宏伟(中国人民建设银行黑龙江分行)。

刊名：活力英文刊名：huoli年，卷(期)：“”(1)分类号：f8关键词：

中小企业融资难的问题篇十三

摘要：中小企业在我国经济中占有举足轻重的地位，中小企业融资问题，直接关系到我国经济的发展。如何改变资源配置的不平等，扩大中小企业的融资，完善金融融资渠道和体系建设是目前我国经济体制改革急需解决的问题。本文通过分析当前中小企业的现状，找出原因，并提出对策。

有数据显示，2009年，中国民营企业吸纳90％以上劳动者就业,成为就业主渠道之一。其中大部分为中小型企业，中小企业在我国经济中占有举足轻重的地位，在当前中国经济银根紧缩的情况下,中小企业融资困难,严重的制约了自身的发展，如何改变资源配置的不平等，扩大中小企业的融资，完善金融融资渠道和体系建设是目前我国经济体制改革急需解决的问题。

首先，来看融资的定义。国内大部分人对融资的定义有两种:一是资金融通;二是储蓄向投资的转化。从融资主体角度，可将企业融资方式分为外源融资和内源融资。其中，内源融资又包括：资本金，折旧资金，存留利润，发行股票；外源融资又可以分为直接融资和间接融资，其中间接融资又包括：发行债券、其他企业资金、民间资金（民间借贷和内部集资）、外商资金；直接融资包括：银行信贷资金、给银行金融机构（融资租赁、典当）、商业信用。另外，发行股票也是属于间接融资。

（一）首先，内源融资方面，自有资金不足，处于创业起步阶段资金积累少。

地，内源融资的比例过低，只有企业融资总额的30%左右。如不能转向外源融资，别说是进行企业扩张，连维持生产经营都成问题。

（二）在外源融资方面，间接融资基本集中于银行贷款，但中小型企业或得银行贷款金额有限。

我国中小企业由于经营规模的限制以及我国资本市场的不完善、不成熟，其间接融资过分集中于银行贷款。但目前我国银行方面未能真正起到服务实体经济的作用，过分的注重于敛财，强调风险，对还贷风险较高的中小型企业的贷款控制太严，我国中小企业获得银行贷款的金额非常有限，从而陷入重重困难之中。主要有以下几方面：

1、我国银行信贷投入量相对较少，且在投向上偏向国有企业；

2、我国信用担保制度不健全，在操作技术上存在许多漏洞；

4、为我国中小企业服务的金融机构不健全、势力弱、服务滞后；

5、我国中小企业自身的经营风险较大，并且缺乏信用观念。

（三）在外资融资的直接融资方面，证券市场准入门槛高。

目前，我国资本市场还很不完善，大部分企业尤其是中小企业难以通过直接融资渠道来获得资金，从股权融资来看，作为企业发行股票上市的唯一市场，沪深交易所设置了很高的门槛，绝非一般中小企业能问津。按照《公司法》《证券法》的要求，上市公司股本总额不少于5000万元，并要求开业时间在三年以上且连续赢利。因此,平均每户注册资本100多万元的广大中小企业，根本没有资格争取到上市或发行企业债券的指标。从债券融资看，目前我国企业的债券市场的发展远落后与股票市场的发展，大企业都难以通过发行债券的方式融资资金，规模小，信誉等级相对差的中小城市企业就更不用说了。靠股权融资和债权融资来解决我国众多中小企业，尤其是非国有中小企业融资问题不现实。

中小企业融资难的问题是一个世界性的难题，各国皆有，但对于我国中小型企业融资难问题，究其原因，主要有四方面原因。

（一）企业自身方面，许多中小企业尚未建立起现代企业制度，财务管理和经营管理不规范。

缺乏足够的信心，为保证信贷资金的安全，降低成本和提高经济效益，银行不愿冒险向中小企业发放贷款。

证券交易所建立的中小企业版实际上只能解决部分的高风险、高回报的科技型企业的融资问题。对劳动密集型中小企业等没有太大帮助的。我国今后一段时期内资源禀赋结构的特点都将是资本相对稀缺、劳动力相对丰富，劳动密集型企业中小企业很难象搞科技型企业那样成为高收益、高成长的企业。

（三）国有银行惜贷严重。

国有银行惜贷的原因，可以从信息不对称、交易成本的角度来分析。由于信息的不完全和不确定性，借款人拥有信息优势，贷款人很难收集到有关借款人的全部信息，或者收集、鉴定这些信息需要花费大量的成本。中小企业大多处于初创期，不仅数量多，规模小、而且单个企业需要资金量少、财务管理透明度差，这就造成中小企业信用水平低。此外大多数中小企业处于竞争性领域所面临的经营风险和淘汰率高，融资风险大，投资回报相对较低。因此，银行对中小企业的信贷将可能成为超过其自身承受能力的信贷，而中小企业也不愿按银行的要求提供相关的财务信息。如此一来，银行的贷款成本和监督成本上升。银行由于缺乏有关中小企业客户风险的足够信息，不能做出适宜的风险评价。此外，中小企业与大企业在经营透明度和抵押条件上的差别，以及银行追求规模效应等原因，大型金融企业通常更愿意为大型企业提供融资服务，而不愿意为资金需求小的中小型企业提供融资服务。

（一）加强中小企业公司的治理建设。

我国很多的中小企业还具有明显的家族特色。用人方面任人唯亲，家庭成员占据重要的管理岗位，决策上独断专行。这种管理模式不利于中小企业引进优秀的管理人才，不利于提高中小企业经营决策的科学性，加大了中小企业的经营风险，降低了中小企业的信用水平，导致银行和投资者不愿意向其贷款和投资。

鉴于此，中小企业应走产权主体多元化的道路，按照现代企业制度的要求实行公司改造，解决家庭制对其发展的束缚，进行所有权的结构调整，引入优秀的管理人才，提高经营效率，降低经营风险，这样才能提高信用水平，增强融资能力。

（二）转变国有商业银行经营观念和经营方式，改进中小企业融资服务。

对于进入成熟期的广大中小企业来说，最为关注和期盼的莫过于能够及时获得银行贷款。从发达国家的情况来看，无论其资本市场的发达程度如何，银行信贷融资始终是中小企业的主要来源。国有商业银行应当承担起其服务实体经济的责任，调整国有商业银行的信贷政策，强化和健全为中小企业服务的信贷机构。

另外，还需建立和完善中小企业信用担保体系，大力发展互助性担保制度。再者，还有几种融资路径，如发展融资租赁业，推行资产证券化，设立专门的政府部门和政策性金融机构为中小企业发展提供资金帮助等。

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[4]顾丽文,廖乙.我国中小企业融资渠道分析.中国证劵业协会网站。

中小企业融资难的问题篇十四

(一)构建优势互补的普惠金融体系。目前，我国开展普惠金融的主体包括大中型金融机构、农村信用社、村镇银行、小额贷款公司以及非政府组织等，服务主体多元、服务覆盖面广，但是服务内容相对同质化，导致各类主体的比较优势没有得到很好体现。一是要鼓励开发性、政策性金融机构以批发资金转贷形式与其他银行业金融机构合作，降低小微企业贷款成本。二是鼓励大型商业银行加快建设小微企业专营机构，依托庞大的网络渠道和硬件优势，加大对中小企业融资支持力度。三是鼓励城市商业银行和民营银行积极发展社区银行，找准定位、扎根基层，提供更有针对性的金融服务。四是积极探索支持新型农村合作组织、互联网金融组织等各类新型机构发展的有效途径，适度降低基层金融服务的准入门槛，并规范各类机构的发展。五是构建多层次的直接融资体系，成立专门面向中小企业的投资公司，积极引导各类私募股权投资基金投资中小企业。

(二)构建高效公开的全面社会信用体系。信用体系不完善是制约普惠金融发展的重要因素，只有建立健全社会信用体系，才能提升金融机构的融资效率，保障中小企业融资体系的良好运行。一是要形成良好的信用生态。建立失信风险预警机制，完善区域性股权市场的股权登记制度，建立跨部门动态监测和信息共享机制，积极构建税银联动征信系统，加强信息公开，降低征信成本。二是积极发展评级和信用中介机构，构建多元化信用信息收集渠道和信息平台，提供市场化的评级和信息服务。特别是针对小贷公司和p2p等社会化金融机构，要实现评级覆盖，为金融机构和中小企业合作提供纽带。三是建立和完善中小企业担保体系。国家融资担保基金已正式启动运营，建议在此基础上，加强专门针对中小企业政策性担保体系建设，采用税收减免、奖励补贴等措施，解决融资担保机构服务中小企业时，意愿不强、收费较高的问题，更好地为中小企业、民营企业融资提供支撑。

(三)构建阳光合规的社会化金融服务体系。中小企业在发展的过程中，仍存在一定程度的信息不对称问题，对于政策、融资、人才、法律等信息的获取渠道狭窄且不充分。可以建立政府主导、市场化运作的政府服务平台，通过财政资金持续支持平台发展，整合优质资源为中小企业提供从融资到管理的全面服务。在融资方面，可以通过平台的交易中介功能，承担中小企业融资“做市商”的角色，解决信息不充分的问题，提升中小企业融资效率;同时发挥平台的政策监管功能，实现中小企业融资阳光化和合规化发展。

加大对中小企业的“融资+融智”支持。

(一)坚守本源定位，持续改进融资支持方式。习近平总书记在全国金融工作会议上提出了做好金融工作的四条重要原则，其中第一条就是金融要“回归本源，服从服务于经济社会发展”。在中共中央政治局第13次集体学习时，习近平总书记又强调：“要积极开发个性化、差异化、定制化金融产品，增加中小金融机构数量和业务比重。”因此，金融机构必须要深入贯彻落实习近平总书记有关要求，健全中小企业信用评价标准体系，立足自身业务实际开发个性化金融模式和产品。开发性、政策性银行与商业性、合作性银行都要各自发挥功能和优势，改进服务思路和服务方式，加大对中小微企业的融资支持力度。

(二)注重融智服务，帮助中小企业提升竞争力。中小企业由于自身发展不完善，缺乏抵质押物等原因，往往无法申请到贷款，导致自身发展乏力，从而形成更难申请贷款的恶性循环。银行在加大对中小企业融资力度的同时，应深入了解中小企业的经营情况和实际需求，在企业经营管理、财务制度、融资设计、市场营销、生产技术等方面，为中小企业提供综合性融智服务，帮助企业找准定位、提升竞争力，实现稳健经营发展。通过融智服务，可从根本上提升企业经营能力，有利于降低中小企业贷款风险，从而实现金融安全的目标。

(三)提升微贷技术水平，将风险防控和融资效率有效结合。目前国际上主流微贷技术主要包括淡马锡“社区银行”、德国ipc技术、富国银行“评分卡”技术等。开发银行通过与世界银行、德国复兴信贷银行合作开展微贷款业务试点，引进推广德国ipc小额微贷技术，有力地促进了我国微贷技术的应用和推广。当前我国许多银行已经将微贷技术与中国实际情况相结合逐步“本土化”，如微众银行的“微粒贷”等。在新形势下，必须有针对性地加强微贷技术在p2p公司以及村镇银行中的应用，加强微贷技术与“互联网+”的结合，利用互联网高效、平等的特性，贴合微贷业务需求，持续提升微贷融资效率。

加快中小微企业信用建设。

(一)加强信用建设，塑造企业发展实力。中小微企业必须像爱护自己的眼睛一样高度重视和加强信用建设。当前我国企业更注重的还是生产经营和利润情况，对信用的认识还处于初级阶段，必须要进一步了解信用在当前信息化时代和社会信用体系建设中所发挥的关键作用。企业诚信不单单关乎企业自身的融资和发展，更是社会发展和国家进步的体现。中小企业要以诚信为本，企业家自身要讲诚信，加强和建立企业的诚信文化，不仅要杜绝类似拖欠员工工资、社会保险等事情发生，还要加强企业对消费者和合作伙伴的守信，不欺骗消费者、保持良好的信贷记录，树立良好的品牌形象。同时，要加强对社会的诚信，不做假账，合法纳税，为自身可持续发展奠定良好的基础。

(二)强化稳健经营，激活发展内生动力。中小企业发展应该循序渐进，要从追求快速扩张向自我升级转变，合理确定发展愿景和融资规模。要坚定不移地走创新发展之路。只有拥有先进自主的技术，企业才能稳健可持续发展。实力较强的中小企业要建立自己的研发机构，实力偏弱的中小企业也应加强在产品设计、服务等各方面的创新，只有不断创新才能在市场竞争中处于不败之地。要加大人力资本投入，人才是企业发展的关键，必须大力培育人才，将员工的个人发展与企业发展紧密联系在一起，增强企业核心竞争力。

(三)注重科学管理，增强风险防范能力。中小企业融资难的根源在于内部管理机制不够完善，要解决融资难问题必须要增强中小企业的科学管理能力。一是要建立规范的法人治理结构，规范组建公司股东会、董事会、监事会和经理层，按照现代企业制度要求，制定实施议事程序、决策程序、议事规则和财务规则。二是要按照《公司法》的要求，通过界定产权、清理债权债务等方式，明晰企业产权。三是要提高财务信息质量。提升对会计准则的认识，聘请外部机构审计财务报告，提升财务报表的质量。通过科学化和精细化的管理，增强企业在市场中的竞争能力和抵御风险能力。

中小企业融资难的问题篇十五

我国对应中小企业的中小金融机构还相对较少，而中小企业的贷款风险大，成本高，因此很多中小金融机构的重点都不会侧重于中小客户。而且相对来说我国还未形一个健全的社会信用担保体系，无法为中小企业提供可靠的贷款担保，这也是制约商业银行加大信贷投入的另一个重要原因，很多中小企业由于信用等级不够而无法获取贷款。

2.企业的自身原因。

（1）中小企业的运作不规范。

由于中小企业治理结构还存在着一定的漏洞，因此企业的关联交易相对复杂，企业对外的财务信息披露还缺乏一定的规范性，且资信度较低，存在严重的信息不对称现象，因此构成了中小企业融资瓶颈问题。

（2）较低的财务管理水平。

由于中小企业的经营规模相对较小，其组织结构有较强的变动性，并且形式各种各样，因此就导致了企业内部的财务管理制度不稳定，不规范，缺乏可操性强的成本分析和费用核算管理机制。正是因为这些原因，银行无法对其进行准确、科学的资信调查，因此获取信贷支持就很困难。

（3）缺少有效的担保人和抵押物。

银行抵押通常倾向于有升值价值的有形资产，中小企业的固定资产相对较少，且厂房设备多陈旧，升值空间小；而具有高新技术的企业其无形资产以及人力资源等又占有较大的比例，相对于可抵押的不动产则比较少。而对于贷款担保来说，很少人愿意为风险大、资信等级低的中小企业做担保。因此这也成为构成中小企业融资瓶颈的因素之一。

1.企业自身提升决策和管理水平。

中小企业要从内部对自身的融资环境做出有效的改善。中小企业要真正的解决融资瓶颈问题，第一步就是要以信取资，建立良好的资信形象。对于公司的治理结构做进一步的规范，提高资信意识，对企业内部的财务管理制度进行健全和完善。然后建立起独特的企业文化，提高企业管理者的决策和管理水平。中小企业发展的最终目标就是做大、做强，如果建立起自身独特的企业文化，则可以提高企业管理的执行力，吸引优秀人才，从整体上提高企业自身的盈利能力，从而使投资者增强对企业的投资信心。

2.政府出台相关扶持政策。

通过以上分析我们可以看出，中小企业的融资问题存在着一定的特殊性，因此政府的大力扶持尤为重要。很多地区、国家的政府职能部门和立法机关对于中小企业的融资问题都会给予更多的特殊扶持，从而形成相对完善的、适合中小企业发展的法律保证系统、政府部门扶持以及财政支持相结合的系统，为中小企业的发展提供强大的融资环境支持。比如四川省就出台《关于做好中小企业融资工作的意见》，对于金融机构试办动产质押、循环贷款等各种形式的贷款进行鼓励，从而满足私营小企业主或者个体经营者对融资的需要。而福建省也出台《关于进一步支持中小企业融资的若干意见(试行)》，意见中提出对于为中小企业提供融资担保的机构，给予年度担保额度千分之八的补偿，并且设立了创业投资引导资金，以提高金融组织对中小企业的信贷投入能力。

3.产业集群强化中小企业的信用担保体系。

上文中也提到，构成中小企业融资瓶颈的一个主要原因，就是我国的信用担保体系的建设还相对不完善，因此需要对中小企业融资的信用担保体系以及信用评价体系进行建立和健全。划分不同的信用等级，并以此为依据来判断企业贷款信用的可信度，向银行提供企业相关的信用信息，从而获取担保机构以及金融机构的信任，进而筹措项目的投资资金。进一步建立和完善中小企业的信用担保体系，建构多层次的信用担保体系，包括企业之间的互助担保结构、民营商业性的担保结构以及政府性的担保机构等等。对于民间信贷活动进一步约束和引导，不能单纯的以禁为手段，而是要通过合理的引导，将其纳入到正规的金融体系中。

由于商业金融机构的授信授权制度过于集中，因此在一定程度上也限制了中小企业融资的效率。商业金融机构实行上收的信贷审批权限，这无形中就延长了中小企业审批贷款的流程链条。因此商业金融机构要结合各基层部门的决策水平、管理水平以及中小企业的融资规模和当地的经济结构，划分出一个层次分明的融资审批权限等级，以减少贷款的审批流程，提高银行的融资服务效率。并且要同步发展中小企业的票据业务，进一步建立起完善的中小企业融资业务激励制度，以更好的解决中小企业的融资瓶颈问题。

参考文献：

[5]吴穹：借鉴美日经验构建我国中小企业融资服务体系[j].地方财政研究,2008(5)。

中小企业融资难的问题篇十六

摘要：当前大多数中小企业多集中于劳动密集行业，能够创造大量就业机会，减小就业压力。

但是在其发展过程中资金压力一直以来就是制约我国中小企业发展的重要因素，尤其是融资渠道狭窄限制了其进一步的发展。

本文就此进行分析。

(一)财务管理能力差。

为充分认识到财务管理与企业发展之间的密切联系，由此导致企业财务人员在实际工作中缺乏严谨的工作太低，缺乏深入的工作分析，极有可能导致账目信息出现纰漏现象，影响到财务管理工作的发挥。

同时，财务人员综合素质偏低是摆在当前中小企业管理中的难题之一。

(二)风险意识差。

中小企业由于自身特性的限制，人才的缺乏是普遍现象，尤其是财务人员大都由“自己人”兼任，其管理的中心在于财务核算方面而忽视了风险管理。

此外，大多数中小企业管理者对于财务管理的认识局限于资金管理是否顺畅，风险管理意识普遍不足。

如当金融风暴来袭时，珠三角大量中小企业在一夜间纷纷倒闭。

导致这些企业倒闭的原因除了国外订单锐减之外，自身备用资金缺乏，资金利用较低是不可忽视的重要因素乃至根本性原因。

(三)信用度低。

许多中小企业在资金上都依赖于贷款，但是不少企业因为经验不善，在出现亏损的情况下对于还贷的问题上，大都选择了一走了之，给银行造成巨大损失。

另外中小企业由于单笔贷款规模小，无法覆盖相对较高的贷款固定成本。

加之中小企业的信息不透明使得传统的贷款分析技术失效，加上公共基础设施不完善影响了契约的执行，银行不愿意向中小企业放贷的现象非常突出;还有部分企业即使盈利了，也不及时还清贷款而是能拖则拖，极大地损害了中小企业的贷款信用度。

由于商业银行对中小企业贷款的各种限制，导致当前我国众多中小企业走向民间融资的道路，尤其以浙江省为盛，导致企业负债过剩时，易出现企业负责人跑路现象。

(一)企业应当采取的措施。

1.转变观念正视融资的意义。

融资对于企业生存与发展的有着极其重要的意义，不仅是企业生存的基础更是企业发展壮大的源泉。

因此，中小企业必须要改变对融资的认识，为企业的发展预备足够的资金，确保企业所需资金的及时周转，避免因此而导致企业人才的流失。

其一、建立和提升企业信用度，为后期融资打下基础;其二、加强与银行或民间正规放贷机构的联系与合作，提升其对自身的良好印象，为获取贷款树立好印象;其三、按时还贷款，杜绝恶意拖延还贷时间，一旦被任何一家商业银行打入黑名单，企业再次获取贷款的希望机器渺茫，切不可以身试法。

银行设计的融资产品再好，准入条件再优越，也毕竟在控制风险的要求下十分审慎，这个时候重要的是企业自身。

企业经营者要有良好的道德素质，讲求诚信，加强财务管理，提高财务信息透明度，不断地完善财务制度，改善财务状况，实事求是的反映财务成果，提高企业生产经营的透明度，保证会计信息的真实性和合法性。

鉴于当前中小企业家族式管理模式带来的不良影响，中小企业应真正建立起适应市场经济竞争需要的、具有自我积累能力的企业制度，走自主创新道路。

(二)商业银行应当采取的措施。

1.建立和完善大中型企业信用评估体系。

针对大多数大中型企业规模大、融资需求旺、额度大的特点，银行应制订适合大中型企业特点的信用评估办法，使信用评级科学合理地反映大中型企业的状况和偿债能力。

银行应根据客户正常贸易产生的现金流作为第一还款来源这一特点制订专门的信用评级制度。

为客户建立业务往来档案，根据客户的业务能力、交易对手资源及客户履约的信用记录评定其信用等级，进而为客户提供相应的贷款额度。

2.建立完善的融资风险控制机制。

银行作为金融机构中的重要成员之一，是企业融资的首选对象，但风险亦是不容忽视，强化风险控制必不可少。

其一，结合我国企业的特性制定相应的评价标准，将企业的规模、业务性质、诚信信息等内容纳入其中，以确定最终评分进而判断是否具备贷款的资格;其二，确定产品风险等级评价系统。

根据企业产品与业务模式加以综合考量，以判定其风险系数大小，进而确定是否给予贷款以及额度。

(三)政府应当采取的措施。

结合国际现有成功经验与法律条文并综合我国国情的进一步强化相关法律法规建设，完善中小企业贸易融资法律管理体系，规范行业运行，为企业的发展提供完善的法律环境，不进可以推动企业的发展而且利于市场环境的建设。

例如，针对押汇业中银行对单据与货物的权利中两者之间的关系如何界定，现行法律即可参照国际相关法规加以完善，以推动本国贸易融资的法律环境的建设。

参考文献：

[1]吴健雄.中小企业融资理财之道[m].中国金融出版社,-5-1.

[2]苏峻.中小企业融资研究[m].经济科学出版社,2011-2-1.[3]陈晓红.中小企业融资与治理[m].经济出版社,2011-6-1.