理财模拟心得体会实用 我的理财心得(7篇)

体会是指将学习的东西运用到实践中去，通过实践反思学习内容并记录下来的文字，近似于经验总结。那么我们写心得体会要注意的内容有什么呢？接下来我就给大家介绍一下如何才能写好一篇心得体会吧，我们一起来看一看吧。

关于理财模拟心得体会实用一

一、各项任务指标、学习和工作情况

1、任务指标：

基金个人任务指标万，完成万，完成率241%。

理财产品

个人任务指标万，完成万，完成率226%。

理财客户

新增户，完成111%。

贵金属

任务指标万，销售万，完成率115%。

白金卡

任务指标张，完成张，完成率130%。

贷记卡

个人任务指标张，完成张，完成率206%。

2、学习上：

通过了cfp(国际金融理财师)考试，目前已经具备了afp、cfp、保险、基金、等从业资格。

3、工作上：

1)、积极营销新客户

有一次，一个客户向我咨询我行办vip卡的条件，我按经验推断该客户有一定潜力。接下我耐心营销，在通过几次接触后，得知客户近期要从外地汇过来几笔资金，目前已经走了几家银行，我主动向其介绍了我行的网上银行汇款方便、快捷、而且优惠。后来我为其办理了vip卡，客户从外地汇过来x万元。

2)细心维护老客户

定期给老客户打电话，介绍我行新产品，把合适的产品卖给合适的客户。一个老客户，不愿意进行风险投资，即使是低风险的理财产品也不愿意买，就买国债或存到银行。后来我得知他本人爱好收藏，我以此为切入点，向其推荐贵金属，该客户对此非常感兴趣，我先后陪其去市行多次，先后买了多万元的贵金属，为我行增加了万多元的中间业务手续费。

3)耐心解答客户问题

经常会有客户向我咨询基金方面的问题，每个客户我都进行详细讲解。在遇到股市大幅波动时，客户的电话随时都有可能打进来，所以我基本保持24小时开机。记得有一次，周末我在家接到一个客户的电话，在我解答完之后，该客户说还是你们单位有责任心，刚才给某银行客户经理打电话一直不接。做理财顾问将近三年了，虽然谈不上什么经验，但我知道客户给我打电话就是对我的信任。

4)协助行领导积极营销

在做好本岗的同时，协助行领导营销了、和x单位的的电子结算业务。

二、工作中存在的不足：

1、部分大客户资料信息不全，无法进行全面有效维护，维护率需要进一步提高。

2、营销力度有待提高。

三、工作打算：

1、业务方面：对理财业务进行全面梳理，充分利用好银掌柜系统，重点开发大客户，提高大客户对我行的忠诚度。

2、营销方面：要多学一些营销技巧，加强自己的交际沟通能力，在处理棘手问题上能够灵活变通。

关于理财模拟心得体会实用二

理财是理性与感性的结合产物。本案例的主人公是一名当今大学生，人生还犹如一张白纸，为了让他的人生更加美丽，在别人都没想到时，您想的早一点;在别人都想到时，您想得好一点。而理财就是您生活中的这一小点，早用，常用，巧用这一小点，一定能使您的生活更加自由，自在，自主。

一、基本情况

进入大学，离开了父母，意味着我某种意义上的独立生活的开始，有了固定的生活费，手中的钱多了起来，开始了自己支配金钱的新生活。有数据指出，在大学形成的消费习惯，对以后的工作。人生有50%的影响。因此，在大学时代，养成良好的消费理财习惯，变得至关重要。

二、目前财务状况

我目前一个月的生活费是1200元，全都是由家里供给的。如何合理地分配这笔钱，直接影响到我一个月甚至一学期的生活状况，也将成为衡量我理财能力的直接表现。

三、理财目标

我希望在我的规划下，有限的生活费既能满足正常的生活需要，是我的生活多姿多彩，同时也能有部分节约，争取在一年以后攒取1000-1500元作为自己的理财经费，同时可以以各种方式(如打工、做小生意)争取更多的经费。

四.理财规划

1.总体规划

月收入：1200元(来自家里)+若干元(来自兼职)。

月支出：小于等于1200元。

2、具体规划

(1)记录：准备一个精致的小本子，以流水账的形式记录每天的各项支出，小至一瓶水都要记录在案;另外，利用e_cel表格记录以上所有支出，并每天结算支出总和。

(2)分析并制定消费计划：每月了解学校周边物价，包括饭菜价格，日用品价格等，根据粗略计算，确定当月消费总额计划，每天根据e_cel表格计算数据计算支出数量是否超标，以便随时对月支出计划进行改善。

(3)支出基本要求：争取每一份支出都有相应的回报，每天保证一定数额的饭费，保证合理营养搭配;适当拨出资金用于社交场合，比如与朋友会餐;规划出一部分资金用于购买学习资料，这部分应该占用相当大的比重;另外需要设置一定数量资金用作购买日常用品;如有必要，抽出一部分资金用于恋爱;安排一小部分资金用于娱乐消费，比如寝室电脑的网费，电话费以及外出游玩儿车费;此前三项费用可根据彼此缓急关系适当增减，但所占比重必须远高于后两项。

(4)创造收入：可以选择做家教兼职，每周一至两次，以此锻炼自己的传授知识和与人沟通的能力，同时得到一定收入;争取参加一些促销的工作，以锻炼个人的口才及增强自身交际能力。

(5)资金管理：办理一张自己的银行卡，将每月自己兼职的收入以及由家里供给资金的结余部分存入其中，平时如无特殊情况不动用其中资金，以备不时之需。五、理财观念尽量以最优的成本，获得最优的生活。即争取积攒更多的资金以作为自己的理财经费，同时过快乐而充实的生活。这要求尽量把钱花在刀刃上，比如用于吃饭的资金不可减少，身体才是革命的本钱;又比如花在社交场合的资金不可吝啬，因为社会是人组成的，人际交往十分重要;至于花在娱乐方面的资金，不可全免，毕竟生活需要五颜六色才好，但是所占必要不需要过大。关于风险投资，不提倡，适当买张彩票不是不可以，股市等投资项目不可参与。

六、理财规划结论

大学生，社会上一个十分特殊的群体，在当前的社会生活中，大学生的消费观念对整个社会的消费观念有着较大的影响，如此就更需要当代大学生有着很好的理财能力，让自己的生活紧凑而有章法，充实而有意义!

关于理财模拟心得体会实用三

回顾即将过去的一年，我感慨万千。20xx年是我人生旅程中转折的一年，这一年我转行进入证券行业，对我来说，这是一个充满机遇和挑战的行业，充满了神秘，好奇，时而豪气万丈，时而信心缺缺，这是一条布满荆棘的道路，只要你能迈过一个个坎，同时也是通往光明的道路。

进公司已有两个月，对于理财顾问这个岗位，没有我想象中的简单，即需要对行情的了解，也需要对客户有耐心，同时还需要沟通技巧。通过这两个月的学习我学到了很多，不只是证券知识，更多的是对学习的方法，工作的态度，对待客户的方式及沟通技巧。作为一个新员工非常感谢公司给我这个成长的平台，令我在工作中不断的学习，不断的进步，慢慢的提升自身的素质与才能，领导和同事对我的支持与关爱，令我明白到人间的温情，在此我向公司的领导以及全体同事表示最衷心的感谢，有你们的协助才能使我在工作中更加的得心应手，也因为有你们，才能令到公司的发展更上一个台阶。

在这两个月的时间里，我也看到了我的业绩还狠不理想，之中也存在着诸多问题，经过自我反思，究其原因主要有：

第一、缺乏正确的时间观，总以为时间还有很多，

第二、工作还不够积极主动，可能是之前的工作性质决定了我不需要特别主动，只要等着领导安排，自己认真完成就好。但现在做为理财顾问，我需要自己去开拓客户，需要自己更加积极主动。

第三、业务水平还有待提高，无论是客户沟通能力，还是市场分析能力都是我目前欠缺的。

因此，在接下来的时间里，我会从以下几个方面着手：

第一、凡是预则立，不预则废，合理的规划有利于接下来工作的顺利张开，因此我要先认真做好接下来3个月的计划，并按计划实行。赶紧把之间浪费的时间补回去。

第二、虚心求教。做为一个新员工，我要向领导学习，向老同志学习，向书本、向网络学习，首先学习客户沟通技巧，和客户维护，取其之长，补己之短，夯实和提高自身业务能力。

第三、认真做好客户维护。作为理财顾问，客户是我们一切工作开展的核心，在接下的时间，我会让真的做好客户私档性管理，尽可能的发掘客户有用的信息，加以整理归类。主动联系沟通客户，这也是我之前做得不够的，虽然是银行介绍的空户，可能他们有些人因为暂时资金紧张，或年底事情忙，暂时不需要，但不代表他们以后也就不需要理财服务，因此对于有潜力的客户，我要坐好及时的跟进。

第四、做好银行渠道的维护。银行上市我们客户的最主要来源。做银行渠道维护时，首先先要认清银行的需求，同时注重技巧。像我刚开始只顾帮他们做事，以为只要帮他们做事，客户就会源源不断的介绍过来。可是客户是自己的，不是开了个户就完成任务，对银行来说联了三方任务九完成了，可是对我来说这才刚开始，更重要的是后续的开发维护。因此我要合理的安排时间，平衡银行与客户之间的时间分配。

在接下来的20xx年，我会在保证认真对待、重视工作的基础上，不断完善和充实自己，提高自身素质。充分利用现有的资源，更进一步扩大对客户的积累和维护。同时加强对分析能力的学习和提高，努力夯实和提高自能工作能力和业务水平。

关于理财模拟心得体会实用四

时间一晃而过，弹指之间，20xx年已接近尾声，过去的一年在领导和同事们的悉心关怀和指导下，通过和同事的不懈努力，在工作上取得了一定的成果，但也存在了诸多不足。回顾过去的一年，现将工作总结如下：

从x月x日到公司工作已有近一年的时间，从外围业务员到坐班，从无工资到每月四千左右的工资，感谢公司给予的机会和信任，在这五个月的工作中，也遇到了很多的问题，对于公司的发展，以及公司对员工的那种亲切感让我非常的感动，在投资这个行业，目前竞争力是非常的大的，从另外一个角度上来说，xx这么多投资公司，各个公司的发展方向，目的都不一样，且国家的政策也不太明确，说白了每个公司都在摸索中发展。对于我公司的发展方向，和长远的规化，我个人是非常认同，并且有愿意积极参与到公司的发展中去。

就这20xx年以来的工作情况我作出了如下的总结：

1、能够积极参与到公司的投资理财推广中去，公司门店所有的员工都非常的积极。但是关于这个方面由于门店的开张，我们门店的客户群体大多来源于亲戚和朋友，这对公司长远发展并不是很理想的，我个人认为我们应该面向大众的客户，因为亲戚朋友毕竟是有限的，其实这一年我的下家发展并没有自己的朋友，作为我们这个年龄大多数的人是愿意把钱拿来自己做点什么，所以我的对象应该是中老年的人群，我的母亲是我的第一个下家，由他的发展而产生了我们小区接近有十位的客户，当然这十位客户如果处理的好的话也许会变成百位，当然这也是我做得很差的一方面，并没有用心去维护这个客户群体。各方面的原因吧，其实工作没有借口，做得不好就是做得不好，在来年的工作中我自己调整和改正。

2、就是在门店中，我们的管理模式，以及提成方式。在门店里大家配合的其实都不错，而且处得也很好，要知道一个好的团队必须齐心合力，相互协作，相互帮助。且做到公平，公开，公正。当然也需要有人起带头作用，效果更好。提成方式这块，坦率说，公司对员工的提成也是相当不错的，但是在竞争力巨大的现实社会，提成也实实在在的成为原动力，又要考虑团队协作 ，也要考虑一分耕耘，一分收获，作为一为员工，我只能按照公司所定的制度去遵守。

3、最后就是公司的业务方面，目前来投资的客户，x个月的居多，当然作为员工来说，不管有没有提成，我们首先想到的应该是给公司创造利益。可是，我们的提成制度在x个月，和x个月之间又产生了一些矛盾，我个人认为这并不是提成多少的问题，如果x个月没得累计，x个月也应该没有累计，既然x个月有累计，在目前大行大市之下，x个月也应该有一个合理的规定。申明，我个人并不为此的提成有什么意见，只是感觉从制度上来说有一点些许的矛盾。当然公司如何定，我完全遵守公司的规定。在这里，我只是介意一点，希望公司能考虑。

在我们门店看来，x万是我们的基数，也是公司门店的成本，但完成这个基数后，多于的投资，不论x个月和x个月还有一年，应该是资金越多越好，当多出的资金形成一个循环，其实无所谓x个月，x个月，那怕是一个月都没有什么影响。然后，公司可以加大广告的投入，我们公司对客户维护这块非常好，但是在广告投入这方面个人认为可以加大，且我们的门店以及公司 的员工可能在广告推广这方面做不到很好，这是多方面的原因，个人认为做不好等于不足，还不如外面请专门的人发放，成本是高了点，效果肯定有，我们公司的目前外来客户量是很少，这块不跟上，对公司未来的发展壮大，我个人认为哈有一定的影响。

以上我我自己在工作中的一些想法，和总结，有写得不对的地方，敬请公司领导理解，原谅，并纠正。在工作的这些日子里，我个人也有很多的不足，主要表现在以下几个方面：

1. 个人琐事太多，不能全身心的投入到工作中去，有待来年自己的改正。

2. 上班工作时间，不能有效的利用，除了完成本质工作，没有新的提议和偿式。

3. 个人还有待于加强投资理财方面的学习，和总结。平时多在其他投资了解他们的产品，还有银行也有一些相关的理财经验的产品，以及当今的多种投资理财模式，向业内大哥学习，模仿他们的成功经验。

俗话说磨刀不误砍柴工，经过20xx年的沉淀与洗礼，我们相信在公司领导正确领导下，在同事们齐心协力之下，我们公司一定能够跨越式的发展。

关于理财模拟心得体会实用五

每个客户我都进行详细讲解。在遇到股市大幅波动时，客户的电话随时都有可能打进来，所以我基本保持24小时开机。做理财顾问将近三年了，虽然谈不上什么经验，但我知道客户给我打电话就是对我的信任。

一、各项任务指标、学习和工作情况

1、任务指标：

基金个人任务指标万，完成万，完成率241%。

理财产品

个人任务指标万，完成万，完成率226%。

理财客户

新增户，完成111%。

贵金属

任务指标万，销售万，完成率115%。

白金卡

任务指标张，完成张，完成率130%。

贷记卡

个人任务指标张，完成张，完成率206%。

2、学习上：

通过了cfp(国际金融理财师)考试，目前已经具备了afp、cfp、保险、基金、等从业资格。

3、工作上：

1)、积极营销新客户

有一次，一个客户向我咨询我行办vip卡的条件，我按经验推断该客户有一定潜力。接下我耐心营销，在通过几次接触后，得知客户近期要从外地汇过来几笔资金，目前已经走了几家银行，我主动向其介绍了我行的网上银行汇款方便、快捷、而且优惠。后来我为其办理了vip卡，客户从外地汇过来x万元。

2)细心维护老客户

定期给老客户打电话，介绍我行新产品，把合适的产品卖给合适的客户。一个老客户，不愿意进行风险投资，即使是低风险的理财产品也不愿意买，就买国债或存到银行。后来我得知他本人爱好收藏，我以此为切入点，向其推荐贵金属，该客户对此非常感兴趣，我先后陪其去市行多次，先后买了多万元的贵金属，为我行增加了万多元的中间业务手续费。

3)耐心解答客户问题

经常会有客户向我咨询基金方面的问题，每个客户我都进行详细讲解。在遇到股市大幅波动时，客户的电话随时都有可能打进来，所以我基本保持24小时开机。记得有一次，周末我在家接到一个客户的电话，在我解答完之后，该客户说还是你们单位有责任心，刚才给某银行客户经理打电话一直不接。做理财顾问将近三年了，虽然谈不上什么经验，但我知道客户给我打电话就是对我的信任。

4)协助行领导积极营销

在做好本岗的同时，协助行领导营销了、和x单位的的电子结算业务。

二、工作中存在的不足：

1、部分大客户资料信息不全，无法进行全面有效维护，维护率需要进一步提高。

2、营销力度有待提高。

三、工作打算：

1、业务方面：对理财业务进行全面梳理，充分利用好银掌柜系统，重点开发大客户，提高大客户对我行的忠诚度。

2、营销方面：要多学一些营销技巧，加强自己的交际沟通能力，在处理棘手问题上能够灵活变通。

关于理财模拟心得体会实用六

我投资理财十年了，买过银行理财产品，凑钱买过信托产品，玩过基金定投，货币基金和国债逆回购等更是不在话下，炒股可以说是家常便饭，这其中有亏有赚。整体算下来，我还是赚钱的。积累了十年，我现在每月理财赚的钱相当于工作四五年人的平均工资。我想就我的经历以及对身边人的观察，谈谈自己对理财的看法，已经我们该如何去做理财。

“一夜暴富”是很多人想通过理财达到的目的。我也很想，但我知道这并不可行。

我身边有很多投资理财的朋友，一些是一夜暴富，一次投资赚的钱比我多得多，但他们亏得时候也时常比我亏得多，总体下来反而是亏的。费心费力，最终却没赚多少钱，有些人也不服气，跟我说下次他一定能全部赚回来。我想告诉他的是，这句话很多人都跟我说过，结果却是亏得更多。

如果你想靠理财投资一夜暴富的，那就请早早离开，下面的就不要看了，别浪费自己的时间。这个世界，靠赌致富的，顶多20%活下来，先看看你是不是这20%。我想，大多数人都希望的是投资理财能稳赚不赔。而我想说的是，如何在保证安全的前提下，让你赚得更多。理财要稳，像滚雪球般积少成多才是真本事。

很多人说，一个银行理财产品年化收益率6%，5万块钱放一年才3000元。如果你想5万块钱放一年马上就有50万，那就但需要记住一点儿，天上不会无缘无故掉馅饼。如果你有300万，每年收益10%，放三年就有90万。如果你再算上复利，100万简直就是轻而易举。理财应该是个常规化的东西，你不怎么费力，却可以让自己的财富不断增值。如果理财能让你在短时间内翻几倍，那一定是非常专业的投资，你首先必须得是个专业人士，其次还得劳心劳力，而结果是赔是赚往往还不确定。可能某段时间内，你会赚的很多或者亏得很多，而整体下来却很难计算。

前一段时间，有道非常火的数学题，你看完就自然明白了。

假如你有100万，第一年赚40%，第二年亏20%，第三年赚40%，第四年亏20%，第五年赚40%，第六年亏20%，资产剩余140、5万元，六年年化收益率仅为5、83%，甚至低于五年期凭证式国债票面利率。

假如你有100万，每天不需要涨停板，只需要挣1%就离场，那么以每年250个交易日计算，一年下来你的资产可以达到1203、2万，两年后你就可以坐拥1、45亿。

理财方式多样，可以通过安全性（风险性）、收益性、流动性这三个维度来优选适合自己的理财方式。

在理财中，你必须对每种理财方式的安全性、收益型、流动性有个大致的了解。

从门槛上说，货币基金等门槛很低，银行理财产品要5万门槛，信托产品要100万的门槛。

从安全性上来说，银行理财产品80%都是非保本浮动收益，但这并不代表安全性很低。如果资金是投向组合类资产的，在银行内部的风险评级在中低水平以下，都是可以放心购买的。在买的时候，只要认准收益率在7%以下的非保本浮动收益的银行理财，就差不多了。而固定收益类的信托产品都是非保本浮动收益的，但是从过往的发展来看，目前尚未存在一例不能兑付的案例，相对很稳健。基金产品的种类比较多，不同类型的风险差别很大。货币基金风险最小，其次是债券基金、混合基金和股票型基金。风险越小，收益率也越小。

你选择哪种理财方式，一个要看你对收益率的期望值有多高；二是看你的风险承受能力有多强；三是看你能忍受多久之内没钱用；四是要看你财力状况如何，能买得起多大门槛的产品；五是要看你对操作方式的便捷性有多高的要求等。

个人认为，从收益率和风险的综合性价比考虑，信托产品是最划算的。不过因为其门槛高，我想很多人都买不起。我刚开始也是和别人凑钱买，理财这么多年，有了一定的积蓄，我才开始自己买。

当下，互联网理财很火，很多人在问我，怎么用。互联网理财真的给理财带来了几大的便利，比如门槛低、便捷、收益率高等。但很多人也会担心产品的安全、资金的安全和平台的安全性。对于新事物，我们在使用它的时候，更要学会规避可能存在的风险，选择一个靠谱的互联网理财平台才是最主要的。在选择前，你必须了解不同类型平台的风险属性。

现在，大部分的互联网金融平台都会开发对应的手机app软件，主要分为三类，一类是p2p，一类是互联网宝宝，一类是银行理财和信托等传统金融产品的互联网化。互联网宝宝很多人都知道，安全性很高，但收益率太低，不过好在一点儿是流动性高。这里主要说说p2p和传统金融产品的互联网化平台。

p2p平台的收益相对最高，但风险也是相对很高，收益率在10%以上的非常普遍，甚至比股市的风险还要高。在股市里，买卖股票至少都是本人操作，即使亏了，也只是亏了部分。若p2p平台选择的不好，血本无归都有可能。

p2p企业背景复杂，鱼目混珠的比比皆是，大大增加了投资者的筛选难度。根据我长期的观察和总结，那些容易跑路和出事的平台往往具有一些共同特征：1、承诺的收益率过高，往往高达10%以上，有些甚至高达50%。以高息作为诱饵，吸纳投资者的资金，却不说明潜在的风险。2、成立时间较短，多数在半年以内。3、创始人背景不纯正。市场上存在很多伪p2p平台，一些平台的老板之前根本没有金融行业的经历或者只是一个销售的业务员，就可以成立p2p平台。4、没有资金托管平台。虽然资金托管不能绝对保证资金的安全，但有胜于无。

如果你实在不知道怎么选择p2p，我建议你选择知名度比较高的比如积木盒子、有利网、拍拍贷、点融网等。不过，我本人投p2p很少，只在有利网买了四五万块钱，只是用来玩玩的，不是主要的理财渠道。我个人觉得，p2p的风险不大可控。如果追求高收益和高风险，那还不如投资股票。如果追求稳健类的高收益产品，不如买信托产品。如果你追求绝对安全，不如直接放余额宝。

我还是比较青睐稳健类的高收益产品，比如信托产品。信托产品的收益率多在9%左右，和一些靠谱的p2p收益率差不多（p2p收益率超过10%的风险基本不可控）。但信托产品是由信托公司发行的，受银监会监管，这么多年来，很少出问题，安全性远远高于p2p产品。这一点儿，唯有买过信托产品的投资者最清楚。300万，按照一年10%，放3年光利息就有90万，没有比这更赚钱的理财方式了。

只是，有一点儿不好的是，信托产品门槛要100万！之前说是100万的门槛是为了防止一些风险承受能力低的投资者买了不该买的产品，完全是为了做到风险匹配。殊不知，股市的风险比信托产品要高，可是股市却没什么门槛。信托100万的门槛让其成为富人的专利，剥夺了穷人的理财权利。

不过信托的互联网化已经解决了高门槛的问题，比如多盈理财的信托理财通，1块钱就可以买信托。多盈理财也是我现在用的最多的互联网理财平台之一，一年前开始用，感觉比较可靠。多盈理财的信托理财通收益率在7%—10%，和p2p差不多，而且又是挂钩信托产品的，相对比较稳健。多盈理财对所有的信托理财通产品都提供本金保障，安全性要比p2p高很多。

多盈理财的信托理财通有不同的起点、不同的投资期限，能满足不同投资者的多样化需求。据我了解，比较常规的产品有1元起点7天8%的信托理财通、100元起点30天7%的信托理财通、1000元起点180天8%的和1000元起点365天9%的信托理财通。你想要

当然，你也可以去发掘新的互联网理财平台，不过在使用初期，千万不能投太多钱，而且不要投资期限长的产品，先体验一段时间再说。同时，你可以多和客服聊聊，客服的专业性和解决问题的态度其实是考量这个平台靠谱的至关重要的标准哦。

说完了投资方式后，要说的就是资产配置了。所谓资产配置就是要分散投资，鸡蛋不能放在同一个篮子里。我目前的组合是20%股票，50%多盈理财（主要是用来购买平台的银行理财产品和信托理财通），3%的p2p，5%的基金，2%余额宝，剩下的20%就是存款，为了应急用的。

我建立投资理财的人，顶多拿出30%进行高风险的配置，至少50%得是稳健的才行。在分散风险的同时，让收益最大化。

关于理财模拟心得体会实用七

这5%的资金主要当作零钱来用，应付平时的生活开销。由于余额宝内嵌于支付宝，使用起来非常方便。

而且余额宝的收益，比活期存款和定期存款都高，也比2-3年国债利率高，所以零钱没必要再存银行或者买国债，放到余额宝就是最好的选择。

5%的资金作为日常的流动会显得有些拮据，可以选择办一张信用卡，平时消费可以选择刷卡，信用卡一般有50天的免息期，这50天的钱你是白用的，白用等于你白赚了50天的利息，另外，现在支付宝上的蚂蚁花呗，也有类似信用卡的功能，可以提供最长为30日的周转，也相当于是白用30天，赚了一个月的利息。

推荐去办交通，招商，中信这三家的信用卡，申请难度不大，本身的额度足，积分多，时不时地还会出些优惠让大家薅薅羊毛。

25%的比重不算少，放在互联网理财中，是因为现在正是金融脱媒的福利期，所有的互联网巨头都想在暴利的金融业插一脚，虽然各大公司搞来搞去，搞出来的理财产品在对接的金融资产上没什么创新，但胜在销售成本低，为了初期的推广，一般会补贴用户，所以作为用户的我们多数情况下会获得较高的收益。

但随着互联网理财的逐渐成熟，各家的收益也越来越低了。阿里的招财宝，京东金融，苏宁金融，百度理财，收益已经降到了4%-5%，性价比不高了。第一个是暴风金融，性价比较高，背景是a股上市公司暴风旗下的金融平台，首先安全性上就有所保证，现在收益率有7%（5%实际利率+2%补贴），还是不错的，虽然维持7%还有所困难，但抓住这个福利期，还是会获得不错受益的。

另外新浪的微财富收益有7.5%，微财富是新浪的亲儿子，风险不高

reits是投资房地产的基金，好处在于也可以让我们这些没什么大钱的散户玩玩房地产，赚赚租金什么的。

房地产和股票一样，市场非常大，价格长期内会上涨，而且可以获得稳定的租金回报，所以是非常好的投资产品。房地产在国外已经经历过多个周期，发展了几百年，越来越成熟，越来越专业，而房产retis基金在国外已经运作的非常成熟，长期来看，reits有稳定较高的收益，而且与其他资产相关性不高，是非常好的资产配置品种。

分析一下近3年的收益比较，按照计算股息收益率看，恒生房地产基金收益36.03%完胜11.86%的恒生指数，还是很有投资潜力的。

目前国内房地产retis基金很少，而且大部分已经不能申购，这里推荐鹏华美国房地产(206011)，从过往业绩看，鹏华美国房地产表现不错，未来美国作为全球经济复苏最好的大国，房地产还算相对稳健和安全。

p2p出现的根本原因是垄断的金融突然开放，但由于p2p没有监管，整个p2p行业鱼龙混杂。不过p2p的收益足以补偿风险，在过去几年投资性价比还是比较高的。

目前可投资的p2p主要分为两档

这类平台主要有陆金所，宜人贷，惠金所等。陆金所是平安集团的亲儿子，宜人贷是中国第一家上市的p2p，惠金所是阳光集团的儿子。这类p2p平台从风险上说接近目前信托的水平，但12个月收益也只有7%左右，投资性价比已经不高。

这类平台主要有鼎有财、惠投无忧、腾邦创投、银湖网等，都是上市公司的全资公司，全资公司财务计入上市公司报表，所以这些p2p平台相对比较保守规范。这类平台一般收益在8%-12%之间，投资性价比属于更高的一类。建议40%的资金分散2-3个平台投资长期标，收益可达到12%，风险也比较可控。

基金长期来看，收益很高，达到15%，但同时基金的波动非常大，导致操作起来比较困难，在大部分的时间里大部人基金是不赚钱的，甚至是亏钱的。

嘉实增长从20xx年到20xx年年末，年化回报率23.8% 。比上海买房还赚（上海买房年回报率平均大约16.9%）。但依然有16.94万的人是亏损的。如下图所示。

为何大多数人总亏？其实和股票追涨杀跌一样。基金越涨越买，结果大部分资金都是高位买入，只要基金跌一点就亏了。而当买的基金跌了，很多人就开始骂基金是个坑，再跌大部分人就吓的赶快卖了，结果基金反而可能很快就反弹。这样大多数人都被左右打脸，据统计96%的散户买基金是亏钱的。

股市有个最确定的规律，就是估值(pe)，它是在5-20倍之间波动，下面划重点了，可以做做笔记了：

就中国a股市场波动区间大约是8-20倍，记住这个数值，大约对应大盘20xx点到50000点。

当股市pe跌到11倍，可加大投资量。

当股市pe涨到15倍以上应减少投资量。

当股市pe涨到20倍以上，不用想了，直接清仓。

基金定投，要严格按照这个规律执行，每月拿出工资20%定投，年化收益在6%-15%应该问题不大。

这里要提醒大家，基金定投看起来很简单，实则不然，最难点在高点止盈。

当然说这些大家可能难以理解，只要记住以下几点：

1，股市pe到达20倍，或者盈利已到30%，坚决止盈，切勿恋战。

2，如果大牛市刚完，市场还处于一个相对较高的点，这时候千万不要投（如果还不是特别理解，可以查看我的公号智多星理财师）。

这里要吐槽的一点是，一些所谓的专家，每天喊定投万能，把定投说的很简单，然而自己都没定投赚过钱，还告诉别人定投会赚钱，拉着一众新手入坑，真的害人不浅。

目前定投推荐“马云爸爸”的蚂蚁聚宝，安全、稳定、费率低，最主要直接可以从支付宝购买。

总结上面科学的投资配置，综合见下表：

给出这套配置，我是充分考虑了个人投资能力，风险，收益，可持续，市场机会等因素，最终的得到的结果。

将有限的资金配置到五种相关性不大的资产种类上，而每类又充分的分散投资，比如，定投基金，分散到2-3个基金；p2p，分散到2-4个平台。即便是我们倒霉，碰到了股灾，或者碰到了某个p2p违约，那么对整体的影响也不大。风险是相对比较可控制的。

按我们这个科学的投资配置，收益率大概会稳定在9.5%左右，那么基本上7.6年资产就会翻一倍，再投资7.6年，资产就会翻4倍，再投资7.6年，资产就翻8倍，如果坚持30年，会获得多少回报呢？

用题主的情况举个例子，假设题主愚笨，每年工资只增长8%。

题主目前有资产7万，则30年后的投资收入是1008562.69，

第二年每月结余20xx，一年结余24000元，则29年后投资收入316370.46

第三年工资增长8%，每月多存160，一年结余25920，28年后投资收入312607.59

以此递推，30年后总资产达到8606120.79，860多万每月的投资收入都接近6万，远超过你的工资，复利增长就如滚雪球，越往后滚越可怕。

复利比原子弹还可怕，这并不是吹的。

当然上面的计算其实很理想化，但数字又的的确确是真实的。

理想化是因为：

第一投资坚持30年，很难，先不说别的，坚持5年健身，大多数人都坚持不下来。

第二大多数人都想着快速赚钱，想收益高点再高点，结果大多数人会中途翻船，前面努力赚的钱亏回去。

第三金融产品和金融市场是变化的，想获得稳定的收益就要花一定时间不断学习投资，有一定能力应对变化。

如果你能跨上面三个大坑，那30年的收益一般都会比860万高。

大多数人都高估了1年的收益，却低估了30年的收益。

而坚持投资更大的意义，是实现财务自由

靠钱赚钱，才能永远不过时，而且时间越久，你的投资能力就会越强，收益就会越高越稳，钱也会越来越多，雪球越滚越大，最终实现财务自由，或者至少可以毫无压力的享受人生。

人的一生要做的事有很多，但重要的没几件，投资理财便是其中的一件。