信用卡申请书联系人如何写 办信用卡个人信息怎么写(3篇)

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一、 电子汇票取代纸质汇票将面临的法律障碍

汇票是一个可流通的支付工具，在国际贸易中，汇票是由卖方准备，但它与由买方写给卖方的支票具有同等的作用，用通俗的话来讲，支票是买方开给卖方，且由卖方拿它去银行提款;而汇票是卖方通过开立汇票，向买方收款。汇票可以是“即期汇票”，也可以是“远期汇票”，远期汇票为买方提供了短期的融资。尤其是在远期信用证业务中，远期汇票更是起到了不可或缺的作用，因为卖方通过开立远期汇票，买方银行不需要立即付款，只需要在将来某一时间到来时进行付款，这在很大程度上为各方提供了融资的需求，同时，相对于即期汇票，远期汇票也更具流通性。自从电子汇票进入了金融界和银行界，其运用也愈加广泛，但法律却对电子汇票缺乏规制，电子汇票的形式是否合法?电子签名是否等同于《票据法》上的签章?如何对电子汇票进行背书?法律是否承认电子汇票的背书方式安全有效?同时，电子汇票还必须能够满足不同法系国家有关票据法律规范的必要条件，否则就会出现电子票据是否被当地法律所承认这样的问题。

为了解决全球电子商务所遇到的法律冲突，1991年，联合国国际贸易法委员会下属的国际支付工作组，开始负责制定一部世界性的电子数据交换统一法(edi)。1996年12月16日，联合国国际贸易法委员会第85次全体大会通过了《电子商务示范法》，该法是世界上第一个电子商务统一法规，其向各国提供了一套国际公认的法律规则，以供各国法律部门在制定本国电子商务法律规范时参考。可是这部法案既不是法律，也不是惯例，它仅仅是建议。如果各国均采纳，并将其写入国内法，电子汇票的有效性问题将在一定程度上得到解决，否则，它将只能在被承认国国内和承认国相互之间使用。

二、 电子汇票的法律有效性

由于目前国际上缺乏统一且具有强制性的确保电子汇票有效性的法律，为了有效分析电子汇票取代纸质汇票是否可行，我们通过分析总结具有代表性的国家的国内法来做进一步思考。

总结普通法系和大陆法系的《票据法》，可以得出，有效的汇票必须具备三个关键要素：即“书面”、“签章”、“可流通”。下面我们来就这三个要素进行分析：

(一) 书面

英国在1882年《汇票法》中第一部分的第二款解释的术语中写到了“书面的”包括“印刷的”，“书写”包括“打印”，这里的印刷版是否能够包括电子版?根据1978年的解释法案(ia 1978)其第五部分定义中写到，在任何法案中，除非有相反的意思表述，在附表1中列出的词语和表达方式将根据该附表进行解释。附表一中对该“书面”解释为“书面”包括打字、印刷、平版印刷、摄影及其他以可见的形式再现或者复制文字。通过ia 1978对1882年《汇票法》进行解释，我们可以确认电子化的打印版本是一种以可见的形式实现对文字的再现，因此，这样的解释是合法合理的。笔者认为，英国在1978年的解释法案，使电子票据的合法性得已确认。

在我国，《票据法》虽然并没有明确要求所有的票据都是纸质，但传统的支付工具都是基于纸质已是一个不争的事实。根据20xx年实施的《电子签名法》第四条的规定，我们可以看出，这种能够有形地表现所载内容，并可以随时查用的数据电文，视为符合法律、法规要求的书面形式①，与纸质票据具有同等的法律地位。

贸易法委员会《电子商务示范法》第6条第一款写到，假若一项数据电文所含信息可以调取以备日后查用，即为所要求的书面形式。这项规定明确赋予电子数据电文与纸质文件具有同等的效力。如果这部法律被全球绝大多数国家签署或者制定为国内法，将在很大程度上解决当前国际支付工具电子化形式有效性的问题。

(二) 签章

由于无纸化交易的高效、低成本、便于保存、不易伪造等等优点，银行也逐渐认识到了支付工具的电子化对其业务的影响，纷纷加入了电子化行列，起初银行只是将计算机操作用于银行后台业务，而现今银行的大多数业务部门都已经开启了电子化模式，建立了各种各样的电子化办公系统。笔者将国内的这种银行间票据流转的电子化模式划分为两个阶段，在第一阶段，各个银行内部拥有独立的电子化票据流转系统。据了解，中国工商银行此前就有类似的电子商务票据的在线系统，即企业通过网上银行，将电子商务票据的开具、承兑、背书和流通都通过在线完成。其通过电子签名的方式验证签名真实性的机制也确保了票据的真实性、完整性和安全性。国内的这种银行内部建成电子商业汇票系统很好地解决了电子票据的流通性问题，是票据电子化的一大进步。但这种银行内部的系统往往只有两个企业同时是这个银行的用户，才可以进行网上在线电子票据的背书流转。由于各个银行之间的系统不一致，在不同银行之间，电子票据的流转成为一个突出的问题。为了加快促进全国的电子化步伐，我国开始进入电子票据的第二个阶段，即由人民银行牵头，现在依然正在推行的ecds电子商业汇票系统，20xx年10月28日，人民银行建成电子商业汇票系统(electronic commercial draft system，ecds)投产运行，它的特点主要是票据记载和流通全部电子化，以电子签名代替签章，以此来证明当事人的意思表示真实。

从以上的实践可以看出，电子签名代替签章已经在实践中被广泛采用，但其法律效力还需要探讨。

传统的纸质票据所指的签名，无非是确保当事方对所签内容的认可，同时，这个签名的字迹也代表了当事人本人的真实意愿。然而，电子汇票如何被签名，这种签名又如何表现其真实性?电子工程师和计算机专业人员已经通过现有的加密方法确保了电子签名能够安全地验证当事人的真实身份，从而进行数字签名。为了保证所述内容的专业性和准确性，这里不对此问题做过多的赘述。然而，笔者在此要提出的一个问题是，由于各国的电子计算机、网络安全及通信技术发展不一，这种能够辨识当事人身份真实性的电子签名技术并不为所有国家和企业所掌握，尤其是在不拥有这些技术的国家，其国内法往往也未能肯定数字签名的有效性。

1995年，美国《犹他州数字签名法》在世界上第一次以立法形式批准使用数字签名。该法提出了一套较为完善的数字签名手段，提出了“公共秘钥”的使用有助于实现签名的电子化。随着这部法律的颁布，世界上其他国家纷纷就数字签名的法律问题展开立法活动②。这对电子签名的法律效力具有重要的意义。我国的《票据法》第7条规定了票据上的签章、签名，应当为该当事人的本名。这里的签章以及当事人的本名，并没有清晰界定是否包括电子签名的表现形式。如果从立法者本意这个角度出发对其进行扩大解释，在《票据法》立法之初，还没有电子票据的出现，因此立法者在这里的表意应该是不包括电子签名的。但我国自20xx年4月1日开始施行《电子签名法》第14条写到，可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。按照法律解释的一般规则，后法优于前法，如果用20xx年的《电子签名法》来解释20xx年修订版的《票据法》，这无疑意味着，可靠的电子签名是合法的。

仅靠个别国家的立法是不足以保护电子汇票的，远期信用证项下的电子汇票需要建立全球范围的计算机网络和国际统一的edi标准，以及各国在法律上对其统一的承认。贸易法委员会《电子商务示范法》第7条明确了电子数字签名的有效性。如果其成为统一且能够强制实施的法律，完全能够避免法律解释所引起的复杂性和立法技术问题，同时也避免了一些国家的国内法未能肯定数字签名的有效性所带来的法律冲突问题。

(三) 可流通

票据最本质的特点就是流通性。当票据从一个人转移到另一个人，受让人持有票据，即表明票据是可流通的。纸质汇票是通过背书转让来确保汇票的流通性，根据我国《票据法》的规定，背书是在汇票的背面或者粘单上记载有关事项并签章，且背书需连续，背书人和被背书人在汇票上的签章依次前后衔接。这说明我过法律认可纸质汇票的流通性，那么，如何保证电子汇票的流通性和安全性?

20xx年人民银行建成的电子商业汇票系统(electronic commercial draft system，ecds)它实现了票据记载和流通全部电子化，以安全秘钥电子签名的方式代替签章，以此来证明当事人的意思表示真实，同时，也支持票、款在线同时交割方式。它解决了电子汇票在国内多家银行间的统一流通问题，是我国金融电子化的又一里程碑。目前的问题是，我国票据法上要求背书转让必须由背书人进行签章，在无间断连续背书时，背书人和被背书人在汇票上的签章必须依次前后衔接。这种签章旨在保证持票人在行使票据的追索权时清晰可见。通过电脑的电子签名安全秘钥方式对电子汇票进行背书是否等同于在纸质汇票上无间断连续背书的签章?法律是否认可这种方式?

20xx年的《电子签名法》虽然肯定了电子签名的法律效力，但其并没有明确规定这种采用安全秘钥的背书方式等同于纸质背书的签章行为。笔者认为，我国《票据法》应进行修改，明确规定这种通过安全秘钥电子签名对电子汇票进行背书的行为等同于纸质汇票的背书签章行为。通过电脑对汇票进行背书将会有效避免纸质汇票产生的传递慢、携带不安全、循环交易易造成破损等等弊端，电子汇票的使用将大大增强汇票的流通性。

综上，在各国没有完全修改其国内法，承认电子汇票的有效性的情况下，为了确保电子汇票在全国范围有效流通，亟需通过全球统一法来解决各个国家对电子汇票的一系列法律问题认可不一的现状。

三、远期信用证项下电子汇票对全球电子化系统提出的挑战

远期信用证涉及到很多的电子单据的法律问题，诸如电子提单、电子信用证、电子发票、电子保险单等等，为了加快国际贸易的电子化步伐，这些单证也陆续出现了电子化形式。在此，我们仅以电子汇票、电子信用证为例来探讨，是否应该建立一个全球的统一的电子金融网络来处理各类单据，以顺应国际贸易、国际金融领域对电子化模式的需求。上文已经提到过，对于电子汇票的形式认可问题、电子签名等同于签章的问题、确认安全秘钥的方式等同于签章背书的问题，都需要法律给予明确的规定，然而很多国家当前都缺乏这样的立法，这导致了电子汇票在流通的过程中缺乏合法性保障的必要支撑。一种可行的方法是各国修改其《国内法》，将电子汇票的相关合法化要求以法律的形式写入各国票据法之中;另一种可行的方法是各国达成一部统一的《电子商务法》，通过这样统一的法律来肯定电子票据与纸质票据具有同等的法律形式，肯定电子签名具有等同于签章的同等效力，肯定通过安全秘钥进行流通的背书记载方式与纸质汇票的签章背书记载方式具有同等效力，从而确保电子汇票与纸质汇票同样都可以通过背书转让进行流通。至此，远期信用证下的电子汇票才可以同纸质汇票一样在全球法律的认可下无障碍流通。

远期信用证项下电子汇票对全球提出的另外一个挑战即是，全球电子化网络系统的问题。目前，国际上通行的是edi标准，全称是electronic data interchange，中文可译为“电子数据交换”，它是由国际标准化组织(iso)推出使用的国际标准，是一种从计算机到计算机的电子传输方法。它在生产商和供应商及运输商之间创建了一个无纸化的商业交易系统，减少了纸质交易的行政管理成本。目前，金融edi将其业务已经延伸到广泛地运用银行关于国际贸易的支付和结算领域，edi的报文标准中有环球银行金融电信协会(swift)，其成立于1973年，总部设在布鲁塞尔。它经营着一个世界性的金融通讯网络，它是银行和金融机构之间的消息交换。swift向金融机构销售软件和服务，其用户在swiftnet的网络上使用它。截至20xx年11月，swift联接了209个国家8740个金融机构③。由于更加深入地分析swift系统需要更多的电子专业知识，笔者在此不过多论述。swift系统可以为用户提供格式化的电子信用证的格式化和自动化业务，设想，它是否可以为电子提单、电子汇票等等其他的国际贸易流转单据提供统一的格式化和自动化业务呢?这将进一步提高国际贸易的效率和成本。从法律的角度来说，这些单据的电子化形式得到法律的认可只是一个时间上的问题和立法技术问题，但建立一个统一的电子金融系统却需要电子工程师和网络通讯技术人员的共同努力。

四、 结论

通过这些简短的分析，我们可以看到，实践中电子商务已经运用到金融业、银行业的方方面面，尤其是其已经成为了国际贸易中不可逆的一个时代潮流，然而在理论上，我国的电子商务立法仍然存在滞后性，缺乏确切、清晰和完善的立法去肯定电子汇票的法律效力。这在很大程度上限制了电子汇票的流通性。远期信用证由于尤其注重远期汇票的流通性，因此，当电子汇票出现在了国际贸易中远期信用证下，需要贸易双方所在国家都对电子汇票的法律效力有所确认，因此，为了保证其最大程度的流动性，已经迫切需要一部国际间的汇票统一法来肯定电子汇票的合法形式，保证电子签名与纸质的签章具有同等的效力，肯定通过安全秘钥进行流通的背书记载方式与纸质汇票的签章背书记载方式具有同等效力，从而确保电子汇票与纸质汇票同样都可以通过背书转让进行流通。

尽管电子工程师和网络技术专业人员一直在强调电子汇票相对于纸质汇票来说不易被伪造，但电子汇票所适用的系统一旦被hacker侵蚀，所造成的损失是不可估量的，这就要求计算机工程师和网络技术人员共同努力，将这种技术性漏洞的概率不断降低，增强电子汇票的安全性。通过我们对远期信用证下的电子汇票法律问题探讨，可以展望，未来的电子金融将会与电子商务联系更加紧密，与此同时，也将不可避免地需要克服很多的困难，但我们相信，在全球电子商务法律体系的完善和维护下，以及电子工程师和计算机程序员的努力下，电子金融的全面实现将指日可待。

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到本世纪初，随着社会主义市场经济体制的初步建立，市场机制的作用进一步得到发挥，开始在资源配置中起基础性作用。然而，在市场经济体制建立和完善的同时，我国社会经济生活中的信用失缺现象仍然相当严重，恶意逃债、合同违约、债务拖欠、商业欺诈等经济失信现象日益增多，严重制约了信用功能的发挥，大大提高了市场交易的成本，降低了市场效率和经济的活力，恶化了市场信用环境和市场秩序，直接影响到市场体系的完善和资源配置效率。因此，整顿市场经济秩序，重建社会信用体系成为我国当前面临的重要问题。

建立适应市场经济要求的社会信用体系，是一项艰巨而复杂的社会系统工程。资信评级行业作为现代市场经济中社会信用体系的重要组成部分，在维护市场经济秩序、促进资本市场健康发展、协助银行提高信贷质量、提高证券发行的质量和效率等方面发挥着重要作用。在发达的市场经济国家中，资信评级已成为一种不可或缺的金融中介服务。为此，在借鉴国际经验基础上，分析总结我国资信评级行业10余年来发展的经验教训，发现问题，提出对策，对于促进资信评级行业的规范发展、完善社会信用体系和推进市场经济体制建设都具有重要意义。

一、资信评级的功能和作用

资信评级（credit rating，也称为信用评级、信用评估、资信评估）是在信用关系复杂的市场经济环境下，对企业、债券发行者、金融机构等市场参与主体，就其将来完全、按期偿还债务的能力及其可偿债程度进行综合评价的业务。由于资信评级是对经济活动中的借贷信用行为的可靠性和安全程度进行独立客观的分析，并提供有关信用风险程度的信息，因而有助于投资者（授信人）判断某一固定收入的投资发生损失的相对可能性。自20世纪初美国穆迪公司建立了世界上第一家资信评级机构以来，资信评级行业经过百年来的发展，在揭示和防范信用风险、降低交易成本以及协助政府进行金融监管等方面所发挥的重要作用，日益被投资者和监管机构所认同。其功能和作用主要是：

（一）揭示债务发行人的信用风险，降低交易成本

信用评级的目的并不是向市场的参与者推荐购买、销售或持有一种证券，而是信用评级机构根据债务发行者提供的资料，或从它认为可靠的其他途径获得的资料对发债人的信用风险作出准确、客观、公正的评价。由于资信评级机构掌握大量、详实的信用资料，并坚持“利益中立”的原则，且具有专业优势，因此评级结果日益被发债人和债券市场投资者所认同，在很大程度上改变了发债者与投资者之间信息不对称的现象，起到防范并降低投资者所面临的信用风险、协助投资者进行投资决策和提高证券发行效率、降低交易成本的双重作用。

（二）协助政府部门加强市场监管，有效防范金融风险

一般来说，监管对评级的应用主要有三个方面：一是根据信用级别限制被监管机构的投资范围，如许多西方国家都规定商业银行、保险公司、养老基金等机构投资者不得购买投机级（即bbb级以下）债券；二是根据信用评级制定金融机构的资本充足率；三是有关发债机构的信息披露和最低评级的要求。各国的监管经验表明，政府监管部门采用评级结果的做法，有助于提高信息透明度，有效防范金融风险。

（三）适应经济全球化发展的需要

随着经济全球化进程的加快，国际贸易和国际金融急剧扩张，资本市场的全球化日益受到重视，跨国公司、各国金融机构等对国际性资信评级公司的业务需求日益增加，以防范跨国交易（投融资）所面临的信用风险。为了保护本国投资者，各国监管机构进一步加强了对跨国融资主体或品种的评级要求。如今包括穆迪、标准普尔在内的几家全球性信用评级公司的评级结果，在一定程度上往往决定了各国金融机构发行外债的筹资成本。国际性资信评级公司的存在适应了经济全球化的需要。

二、资信评级行业发展的国际经验

（一）资信评级行业发展的基本模式

从资信评级业发展的历史看，大体上可以划分为两种模式：一是“市场驱动型”模式，有代表性的国家或地区主要包括美国和欧洲一些国家。这一模式的主要特征是监管部门不直接对资信评级机构的设立、业务范围等进行监管，资信评级机构的生存和发展主要由市场决定。监管部门作为资信评级结果的使用者之一，一般都根据资信评级机构在市场中的表现，作出认可某些资信评级机构的评级结果的规定。如美国资信评级业在70年代加快发展的一个主要原因，就是监管部门在有关规定中广泛使用资信评级结果，特别是美国证券交易委员会1975年对标准普尔、穆迪、惠誉三家资信评级机构评级结果的认可，使这些公司的业务迅速发展，并迅速成为在国际上产生重要影响的跨国机构。二是“政策法规驱动型”模式，在70年代末或80年代初发展资信评级业的一些国家和地区基本上属于这一种模式，监管部门对资信评级机构和评级业务的推动和有效监管成为评级业发展的主要动力之一。比如，不仅很多国家对资信评级机构的市场准入、资格核准和认定，以及资信评级业务范围的核准等作出明确的规定，而且有的国家的监管机构（主要是中央银行）还直接参与发起设立资信评级机构。从国际经验看，不论是哪一种模式，资信评级行业的发展主要取决于监管部门和投资者对评级结果的使用情况，而不是被评级对象是否愿意接受评级。其中，监管部门对评级结果的使用对评级业的发展起到了关键的作用。因此，通过政策法规支持资信评级业的发展，是发展培育资本市场的一个途径，同时，资信评级机构作为向公众提供风险信息的中介服务机构，在其发展的初期对其加强监管，也有利于资信评级业的健康发展。

（二）信用评级的基本方法

国际上的信用评级方法主要有两种：一种是主观评级方法，另一种是客观评级方法。主观评级更多地依赖于评级人员对受评机构的定性分析和综合判断，客观评级则更多地以客观因素为依据。随着评级行业的不断发展，各评级机构认识到单纯依靠主观评级或客观评级都不能很好地反映受评企业的资信状况，因此目前许多评级机构都强调主观评级与客观评级相结合，但不同的评级机构在评级程序和具体的指标体系方面仍存在差别。在评级业的发展中，各评级公司不断总结自身经验，评级指标不断细化，评级程序也日益严谨。以穆迪公司对银行业的评级为例，对信用风险的分析评价不仅对5类共37个指标进行定量分析，而且对受评银行的经营环境、所有权与公司治理结构、业务价值、盈利能力、风险状况与风险管理、资本充足率和管理策略与管理质量等7个方面进行定性分析，并经过严格的评级程序最终确定受评银行的资信等级。由于美国的资信评级业务开展最早、最为发达、影响最大，美国的评级方法、指标体系和评级程序目前居于主流地位，并被许多国家借鉴。

（三）资信评级的主要业务及其来源

从国际经验看，资信评级的业务主体大体包括三部分：即主权国家、金融机构和非金融机构。其中，对受评对象的评级可划分为两部分，即发债人评级和各种债务工具的评级。发债人评级是对受评对象自身偿付能力的评价；各种债务工具的评级则是在发行人信用等级的基础上，考虑每一种债务工具的特点和受保障的程度，来确定其最终信用等级。从评级机构的业务来源看，主要包括两类：一是委托评级，即资信评级公司接受评级对象的委托对受评对象进行资信评级并收取评级费用；二是评级公司对某些机构进行的自主评级。在评级行业的发展过程中，评级机构进行的自主评级对扩大评级行业的影响和拓展评级业务发挥了重要作用。

三、我国资信评级行业发展的现状与趋势

在新中国建立之后的较长时期中，我国并不存在资信评级机构和业务。因为，在高度集权的计划经济体制下，一切经济活动都是在层层的指令性计划之下进行，资信评级这一与市场经济作用机制密切相关的业务根本没有存在的必要。我国的资信评级行业产生于1987年，是随着改革开放和市场化进程的推进，客观上产生了信用评级的业务要求。到目前为止，我国的资信评级机构大约在50家左右，其业务范围主要包括金融机构资信评级、贷款项目评级、企业资信评级、企业债券及短期融资债券资信等级评级、保险及证券公司等级评级等。经过10多年的艰苦探索和经验积累，目前已开始进入一个新的发展阶段。

（一）我国资信评级行业的基本状况

1．资信评级业务不断拓展。我国的资信评级业务最初始于债券评级，目前债券评级也是资信评级公司的各项业务中唯一受到监管机构指定的业务，1997年中国人民银行发布的547号文件，确定中国诚信证券评估有限公司等9家机构具备企业债券资信评级资格，并明确规定企业债券发行主体在发债前，必须经人民银行总行认可的企业债券信用评级机构进行信用评级。近几年，尤其是亚洲金融危机后，为了控制贷款风险，人民银行各地的分行纷纷要求各商业银行对贷款1亿元以上的企业，除银行审贷部门评级外，同时由人行分行指定的独立评级公司进行信用评级。目前上海、江苏、宁波、厦门、福州等省市已开始实行贷款大户由评级机构评级。商业银行的贷款证评级正在成为资信评级公司的重要业务。为提高资信评级行业的影响力，目前已有一些规模较大的评级公司着手对银行、证券公司等机构进行自主评级。

2．行业龙头初步显现。我国的资信评级机构是伴随着企业债券的发行而产生的。1986年地方企业开始发行债券，1987年3月，国务院颁布了《企业债券管理暂行条例》，开始对债券进行统一管理，并要求发债企业公布债券还本付息方式及风险责任。为防范金融风险，银行系统的一些机构组建了信用评级机构。10余年来，资信评级机构的发展经历了一个膨胀、清理整顿、竞争和整合的过程，目前评级机构仍有50家左右。从这些评级机构最初的业务隶属关系看，大体可以分为两类：一类是由地方省市人民银行或专业银行组建的；一类是独立的评级机构，如上海远东资信评估公司等。从目前的发展情况看，以中诚信、大公和上海远东为代表的一些独立评级机构已初步奠定了行业内的领先地位，独立的资信评级机构表现出较好的发展前景。

3．资信评级方法和指标体系初步建立。1992年，中国信用评级协会筹备组经过多次讨论，于1992年6月制定了《债券信用评级办法》，建立起我国自己的评级指标体系和方法，为我国信用评级制度奠定了基础。目前我国资信评级机构一般都采用定性分析和定量分析相结合的方法，但在具体的指标体系上仍有一定的差别。

4．资信评级业的制度建设已具备一定的基础。1993年国务院发文提出，企业债券必须进行信用评级，并要求1亿元以上的企业债券要经过全国性的评级机构评估。在《中共中央关于建立社会主义市场经济体制若干问题的决定》中也明确提出，“资本市场要积极稳妥地发展债券、股票融资，建立发债机构和债券信用评级制度，促进债券市场健康发展。”而在一些具体的.管理办法中，对资信评级的有关规定就更加明确，如《贷款通则》中规定，“应当根据贷款人的领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经营效率和发展前景等因素，评定借款人的信用级别。评级可由贷款方独立进行，内部掌握，也可由有关部门批准的评估机构进行。”中国人民银行制定的《贷款证管理办法》规定，“资信评估机构对企业所作资信评定结论，可作为金融机构向企业提供贷款的参考依据。”一系列政策法规和管理办法的出台，为资信评级行业制度框架的初步建立奠定了基础。

（二）我国资信评级机构的国际合作与市场开放现状

随着我国改革开放进程的逐步深入，国内资信评级机构与国际著名资信评级公司的合作也不断加深。1999年7月30日，大公国际资信评估有限公司与穆迪投资者服务公司签署合作协议，宣告双方正式建立战略伙伴关系。合作将分两个阶段进行：第一阶段由穆迪向大公提供信用评级与管理技术，为大公培养评级分析人员，联合开发适合我国资本市场的信用风险分析评价体系；第二阶段由大公穆迪共同出资组建合资公司，在我国和国际资本市场独立开展资信评估业务。同年8月，中国诚信证券评估有限公司与惠誉国际信用评级公司共同组建了我国第一家中外合资信用评级机构。与国际著名资信评级机构的合资与合作，有利于直接吸收国际最先进的资本市场信用风险分析与管理的核心技术，快速提高国内信用风险分析、评价与管理水平，推进我国资信评估业的国际化与规范化进程。

（三）我国资信评级市场发展趋势

1．债券评级市场有较大的发展空间。在成熟的资本市场上，由于财务杠杆的存在，优秀的企业往往倾向于以债券而不是股票筹资，实力不足的企业也能利用较高的债券利率来吸引激进的投资者，所以债券市场的规模远远大于股票市场。但由于多种原因，我国债券市场的发行规模还很小，据不完全统计，20xx年我国证券市场融资额达6400多亿元。其中，国债融资4800多亿元，股票融资1400多亿元，而企业债券融资仅100多亿元。沪深两地股市交易中的股票已过1000只，而交易中的企业债券只有10几只。这表明我国的债券市场还有很大的发展空间，对资信评级的市场需求也将很大。

2．证券市场将成为未来资信评估业发展的市场领域。目前，我国大大小小的证券公司有100多家，证券投资基金30多只，再加上未来将大力发展的开放式基金和上市公司可转换债券等证券品种，投资者将会越来越面临选择的难题。由于资信评级机构能对证券中介机构和证券品种的市场风险、获利能力、市场地位、风险程度等方面作出独立、专业的考察，又能用清晰简洁的符号及文字来概述评价的结果，有利于投资者以较少的时间，获得较为全面的信息。因此，资信评估将会成为投资者在证券市场中对投资机构、投资品进行选择的重要辅助工具。

3．金融市场对资信评级业务的需求会稳步增加。随着我国金融体制改革的深入，金融市场对内对外开放程度的扩大，在开放的市场环境下如何进行有效监管成为中央银行面临的新课题。巴塞尔委员会于1999年6月发布了《新资本充足框架（征求意见稿）》，其中最引人关注的内容是通过外部信用评级与其风险权重计划相结合，以便将外部评级引入风险管理的框架。《新资本充足框架（征求意见稿）》对我国的金融监管提供了有益启示，我国可以借鉴国际信用评级机构的先进经验，不断发展和完善国内评级制度，金融监管部门可以通过采用资信评级机构的信用评级结果，提高金融机构的信息披露标准和增强透明度。同时根据信用级别限制被监管机构的投资范围，以更好地控制风险。在此基础上，利用信用评级监测金融机构的资产质量和资本充足率，提高监管效率，保障金融业的健康运行。目前中国人民银行对金融机构的信用评级开始高度重视，金融机构的评级工作有望成为资信评级市场的新热点。

4．加入wto有利于推动我国资信评级业的发展。资本市场全球化将成为21世纪世界经济发展的主流，市场风险联动性的加强使投资者更加重视风险控制与防范，对客观、公正、权威的信用风险分析、评价与管理的需求将大量增加。我国已履行完加入世界贸易组织的所有法律程序，将正式成为世贸组织成员，这将进一步推动我国资本市场的规范发展，资信评级机构必将从中受益。

四、我国资信评级行业存在的主要问题与制约因素

（一）对资信评级行业的认识有待深入

我国的资信评级行业经过10多年的发展，在经济生活中的影响力逐渐增大，但从整体上看，全社会对资信评级业务的重要性认识还不够，没有将其视为提供有关投资信息的一种必要手段。特别是由于长期以来对资信评级业的发展未能给予足够重视，政府有关部门对评级结果利用程度不够，以及受其他各种因素所限，我国资信评级业独立、客观的权威性还未能真正树立。

（二）未能形成有效的监管体系

我国对资信评级行业的监管存在两大问题：多头监管与无人监管并存。一方面，我国资信评估的对象或潜在对象分别由不同的监管部门监管，如企业债券由计委监管，保险公司由保监会监管，银行等金融机构由央行监管，证券公司、可转换债、基金等由证监会监管，由此使得我国在建立资信评估机构监管体制方面遇到的最大问题是：是否应按被评估对象的不同管理部门批准设立或核准业务范围、认定资格等。另一方面，虽然存在众多的监管机构，但却缺乏一个对评级机构统一监管的部门，比如对评级结果缺乏全国范围内统一的复审、监管机构，这使许多资信评估公司靠牺牲评估质量来获取业务，难以做到公开、公正、客观地评价企业信用级别。

（三）资信评级市场供需失衡问题突出

我国的资信评级业正处于一个非常尴尬的境地。一方面评级机构过多，目前我国的资信评级机构大约在50家左右，这还不包括各地、各家商业银行以及各地工商局下属的信用评级机构。数量远远超过发达国家的水平（即便是在资信评估业最为发达的美国，也只有5家评级公司）；但另一方面，资信评级行业可供评级品种少、业务量小、业务稳定性差的问题十分突出。比如，企业债券评级是资信评级业的核心业务，但目前我国的企业债券市场规模太小，从1987年到20xx年4月，我国累计发行的企业债券才20xx多亿元人民币，平均每年的发债额仅为300多亿元。这样的企业债券规模，对于9家被中国人民银行授权进行信用评级的公司来说只能是杯水车薪。20xx年，由于国家计委要对原有的企业债券管理条例进行较大的修改，暂停了企业债券发行计划，当年企业债券融资仅为100多亿元。20xx年，由于新的企业债券管理条例仍未出台，上半年仅发行了1家企业债券，总额仅为50亿元。由于供需失衡，竞争激烈，很多资信评级公司只能靠非主营业务支撑。

（四）资信评级的相关立法工作明显滞后

国家有关部门出台的一些法律法规和管理办法虽然涉及到资信评级行业运营的相关问题，但整体性差，针对性不强，目前只有《证券法》中对证券评级机构以及证券评级人员作了一些规定（但缺少可操作的实施细则），而对信用评级机构的市场准入和退出、合规经营、不正当竞争等方面的管理政策法规仍是空白，法制建设的滞后加剧了评级机构的不规范运营和机构间的恶性竞争。

随着我国市场经济体制改革的逐步深入，原有的一些法律法规已不适应资信评级行业发展的需要。比如，现行的《企业债券管理条例》（1993年颁布实施）在债券的发行审批、利率上有着过多的限制，国家先批项目，再批额度，然后才能发行债券，实际上是通过国家审批替代资信评级的职能，使资信评级仅仅作为一个程序存在。而且由于发行利率没有与债券的信用级别挂钩，仍然采取行政性管理，规定不能超过同期银行定期存款利率的40％。这样就不能有效区分不同债券的内在风险，实质上将债券信用级别的基本功能给淡化了。失去了债券评级的基本用途，评级工作也就很难得到人们的重视，其发展自然就要受到限制。同时不同级别债券的无差别利率也降低了发债企业及投资者对评级机构评级质量的要求，使评级机构的规范发展失去了有利的外部激励与监督。

（五）资信评级机构的独立性、公正性有待增强

按照国际惯例，资信评级机构本身是一个中介性组织，必须独立于企业、有价证券发行者、投资者之外，必须是不受政府控制的独立法人。而目前我国绝大多数评级机构都不是真正意义的独立法人，大都直接或间接依附于某级政府机构或属于事业单位，在开展信用评级过程中受到行政干预较多，缺乏客观独立性。此外，由于地区封锁、行业封锁现象十分严重，信用评级市场在一定程度上被人为地分割和垄断，这又对真正独立的评估机构开展业务设置了巨大障碍，直接影响到信用评级业务的公正性和客观性。

（六）缺乏客观、可信的评级资料

资信评估机构评级所需的资料一般主要来自受评企业，但在目前社会信用状况不佳的大环境下，受评企业提供的资料常常缺乏客观性和可信性，评级人员不得不花费大量的时间对受评企业提供的财务报表等资料进行核实，这不仅为资信评估人员的工作带来很多困难，而且直接影响到资信评级的准确性。

五、促进我国资信评级行业健康发展的政策建议

（一）对资信评级行业的发展给予足够重视

当前我国市场经济秩序紊乱，社会信用缺失的严峻形势已成为制约我国经济增长、影响资源配置效率的重要因素之一。而我国加入wto后，金融市场、资本市场的市场化和国际化进程将不断加快，如何进一步提高我国资本市场和金融市场的透明性，有效防范金融风险又成为亟待解决的重要问题。建立适应市场经济发展要求的社会信用制度，正是解决上述难题的根本措施之一。因此，迫切需要包括资信评级行业在内的信用中介服务行业加快发展。政府要在充分认识资信评级行业的作用基础上，对资信评级行业的发展给予足够重视，进一步明确其发展方向与发展模式，以充分发挥资信评级业在防范信用风险、维护良好的信用秩序、降低全社会的信息成本和引导社会资源的合理流向等方面的重要作用。

（二）建立有效的监管体系

对资信评级机构的管理主要包括两方面，即建立资信评级业务的许可制度和“退市”制度。根据资信评估机构的业务特性及国际资信评估业的经验，资信评估市场的业务量不可能太多，少数资信评估机构只有达到一定的规模，经过长期的努力，才能建立起信誉，在资本市场中发挥作用。由于我国目前信用环境尚不具备完全市场化运作的条件，为避免社会信用服务机构尤其是信用评级机构一哄而起、恶性竞争，有必要在资信评级行业发展的初级阶段实行政府主导型的发展模式，并对资信评估机构保留一定的垄断性。建议参考下列方式建立我国资信评估业务许可制度。一是有关部门根据相关规定向资信评级机构核发进行某类评级业务的许可证。二是有关监管部门或机构作为资信评估结果的使用者，认可某些评估机构的评估结果。

为有效监督资信评级机构，必须建立对评级结果的复审、评价等制度，并建立相应的“退市”制度。建议通过对评级结果违约率等指标的考察，一方面对违规操作、评级结果的违约率过高的评级机构，取消其评级业务资格；另一方面鼓励那些评级质量较高的评估公司尽快成为全国范围的大型评级公司，确保评级市场的相对集中是建立在高质量的评级结果基础上。综合考虑两方面因素，建议在我国建立对资信评估机构统一监管，对资信评估业务资格或评估结果分别认定或认可的统分结合的监管体制。

（三）加快建立和完善相关法律法规

目前，资信评估业的地位与作用除了在《证券法》中有所阐述外，其他法规并没有给予资信评估一个明确的定位，因此，必须加快建立和完善相关法律法规。目前《证券评级业务管理办法（征求意见稿）》正在讨论中，该管理办法规定，只要符合有关条件，在中国证监会进行注册的资信评估公司将可以从事对证券公司债券、证券投资基金和可转换公司债券等证券品种，证券公司、证券投资基金管理公司、证券投资咨询机构、独立财务顾问机构等证券机构的评级，以及其他与证券业务有关的评级。该管理办法的尽快出台将为证券评级业务的规范发展奠定基础。在推出新的管理办法的同时，应对一些过时的、不适应市场经济和资信评级行业发展的法规要及时予以废止或修订，如目前计委正在组织修订《企业债券管理办法》。新条例在企业债券的发行方式、利率市场化以及明确规定企业债券的信用等级有差异等方面将有重大突破。随着各项法律法规的逐渐完善，将有助于做大做好资信评级行业，并使资信评级真正发挥在市场经济中的应有作用。

（四）积极培育资信评级市场

我国资信评级市场潜力巨大，但要使潜在的市场转化为现实的市场需求，在发展初期需要政府部门对该行业的规范和推动。建议一方面通过扩大监管机构对资信评级结果的使用范围，来推动评级市场需求的增加。比如，可以推广人行上海分行的经验，对一些贷款企业除放贷银行自身进行资信审核外，必须经人行认定的独立的资信评级机构进行评级，这样既有助于防范金融风险，又有利于资信评级机构的发展。另一方面，要打破地区封锁和行业封锁，鼓励金融机构等部门积极采用独立的资信评级公司的报告，推动独立的资信评级公司的发展。同时，对全国几十家评级机构，可以通过合作或建立分支机构等形式，不断进行整合，提高评级机构素质和评级质量，引导、培育和完善信用评级市场。

（五）加强评级机构的自身建设

1．加强评级方法的研究，设计科学的评级指标体系。科学的评级方法和完善的评级指标体系是保证评级结果准确性的重要基础，目前各家评级机构虽然都已经建立自己的评级指标体系，但受业务开展时间短等各方面因素的限制，对评级方法和评级指标体系是否需要统一等问题，在理论界和实践中都还存在不同意见。随着我国资信评级业务的不断增长，为更有效的为广大投资者服务，必须不断加强评级方法的研究，并根据客观环境变化对评级指标体系进行相应调整。

2．加强评级队伍建设，注重评级人才培养。信用评级人员必须具有良好的职业素质和道德素质。职业素质要求评级人员掌握管理、会计、财务、审计、金融等知识，具有多元化的知识结构和较强的专业分析能力；道德素质要求评级人员具有公正、独立的立场和为客户保守秘密的品质。为提高资信评级行业从业人员素质，应对从业人员的任职资格做出明确规定，并建立资信评估师的资格考试制度。

3．建立资信评级行业协会，加强行业自律。资信评级机构属于市场中介组织，为了加强对资信评级工作的指导、监督和管理，并为资信评级行业的长远发展和有效管理奠定基础，可参照经济鉴证类中介机构的管理办法，建立自律性的资信评级行业协会。其任务主要包括：组织各家评级机构交流工作经验，不断提高评级质量；协调各家评级机构的评级方法和指标体系；协助政府有关部门搞好评级机构的资料审查和日常业务管理；督促检察和加强各评级机构的自律性管理，建立起自我约束机制。

最新信用卡申请书联系人如何写三

编号：

甲方：

营业执照号码:

法定代表人：

注册地址/主要办事机构所在地： 邮编：

开户金融机构及账号：

电话: 传真：

乙方：

负责人：

主要办事机构所在地： 邮编：

电话: 传真：

为了加强甲、乙双方在国内信用证项下融资授信业务方面的合作，经甲方申请，在满足乙方相关规定的条件下，乙方同意为甲方提供一定期限内一定数额的国内信用证项下融资授信额度。为明确双方的权利和义务，甲、乙双方遵照有关法律法规和规章，在平等互利、友好协商的基础上，特订立本协议，以便双方共同遵守。

第一条 本协议所包含的额度种类与金额

1、乙方同意向甲方提供最高不超过人民币 (金额大写)的国内信用证项下融资授信总额度。

2、在本协议项下，乙方同意为甲方提供的国内信用证项下融资授信额度包括：(图标“□”中画“√”并在“ ”处填列具体金额的表示“适用”，画“×”的表示“不适用”)

□ 开证授信/买方押汇额度：

开证授信/买方押汇额度为人民币 (金额小写)

乙方为甲方提供的开证授信/买方押汇额度为 (可/不可)循环使用的额度。

其中，在本单项额度项下，甲方在申请开立单笔信用证时需交纳不低于信用证项下开证金额和溢装金额之和 %的保证金。在经甲方申请，乙方同意提供买方押汇融资的条件下，单笔开证项下的买方押汇金额最高不超过付款金额的 %。

□ 卖方押汇额度：

卖方押汇额度为人民币 (金额小写)

乙方为甲方提供的卖方押汇额度为 (可/不可)循环使用的额度。

3、 本条第2款中乙方同意提供的各项额度称为“单项额度”。各单项额度限额之和可以超过本条第1款中所规定的国内信用证项下融资授信总额度限额。但是，在第二条规定的任一单项额度的使用期间内的任一时点，甲方在本协议项下占用的该类单项融资授信额度不得超过本条第2款规定的该单项额度的限额;并且在本协议有效期间内的任一时点，甲方占用的各类单项额度的总和不得超过本条第1款所规定的国内信用证项下融资授信总额度限额。

4、 截至本协议签订日甲方在乙方已发生的国内信用证项下融资授信余额视为在本协议项下发生的授信，占用本协议项下乙方为甲方核定的相应的国内信用证项下融资授信额度。

5、 甲方信用等级下降或发生其他乙方认为影响甲方正常生产经营业务的情况时，乙方有权调整直至取消甲方尚未使用的授信额度。

第二条 授信额度的使用期限

1、本协议项下授信额度的使用期限自 年 月 日至 年 月 日止。

2、额度使用期间届满时，本协议项下的授信额度自动终止，未使用的额度自动失效。甲方如需继续使用额度需重新向乙方提出申请，经乙方审核同意后重新签订协议。

3、有关各方(包括甲方、乙方和担保方)在本协议及各单项协议项下因已发生的融资或授信而享有的权利和承担的义务不因授信额度使用期间届满或本协议的终止而受到任何影响和限制，甲方仍须按照本协议及各单项协议的约定履行还款义务及其他相关义务，所产生的债权债务不受影响。

第三条 有关业务的界定与额度的适用范围

1、 开证授信/买方押汇额度：

就本协议而言，开证授信系指甲方向乙方申请开立信用证时，乙方可为甲方提供免收部分保证金的便利，免收的保证金部分占用开证授信额度。

甲方在申请开证的同时可以向乙方申请办理买方押汇业务。就本协议而言，买方押汇系指甲方为履行其向乙方申请开立的国内信用证项下的付款义务，向乙方提出融资申请，乙方经审查后同意于付款到期日代甲方支付信用证项下部分/全部款项，甲方于押汇到期日向乙方偿还融资本息的业务。

开证授信/买方押汇额度系指乙方在本协议项下同意向甲方提供开立信用证金额和买方押汇总额的最高限额。

2、 卖方押汇额度

就本协议而言，卖方押汇系指应甲方的申请，乙方凭甲方提交的不可撤销国内信用证及其项下单据，向甲方提供的一种以国内信用证项下提交单据能够正常收款为基础的短期融资业务。乙方在本协议项下提供的卖方押汇在任何情况下不得将其解释为乙方购买了甲方所提交的单据。同时，乙方的押汇行为也不得解释为乙方对票据及/或单据付出了任何法律上或相关法规上所称的对价。卖方押汇额度系指乙方在本协议项下同意向甲方提供的卖方押汇总额的最高限额。

第四条 授信额度的使用

1、 本协议第一条所称的“可循环使用的额度”是指在本协议约定的有效使用期限内甲方可多次循环使用的单项额度;所称的“不可循环使用的额度”是指在约定的期限内不可循环使用(可在最高限额内一次或分次使用)的单项额度，分次使用的情况下，每次叙做业务时予以扣减单项额度，直至单项额度为零，不得循环使用。

2、 甲方使用授信额度办理的具体业务应符合乙方的规定，甲方应逐笔向乙方提出第六条第2款列明的书面业务申请(一式二份)，并提供办理该项业务的有关资料供乙方审核。乙方在对甲方的具体业务审查后，有权决定对某一具体业务是否需追加保证金或降低融资比例，并有权拒绝甲方使用授信额度办理该笔业务或拒绝甲方的该项融资申请。

3、 本协议项下的授信额度一经甲方使用，即构成甲方对乙方之负债。乙方债权包括但不限于本金、利息、逾期利息、罚息、银行手续费、违约金、赔偿金及其他实现乙方债权有关的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等)。

4、 甲方应按照本协议及乙方关于融资及授信、银行结算、贷款等的有关规定使用本协议项下之授信额度。

5、 甲方在本协议授信额度期限内申请开立信用证、或申请办理买方押汇、卖方押汇、议付，如果信用证有效期或押汇/融资到期日在相应的授信额度的使用期限届满之后三个月，乙方有权拒绝甲方使用本协议项下相应的单项额度。如乙方同意甲方使用该单项额度办理业务，则有关各方在本协议项下因该授信/融资而发生的权利义务不受授信额度使用期限届满的任何影响和限制。

6、 如甲方需要调剂使用本协议第一条约定的单项授信额度，应书面向乙方提出申请，由乙方决定是否调剂及调剂的具体办法。

第五条 利息、罚息、费用和汇率

1、 本协议项下的单笔融资币种为人民币，则融资利率按照中国人民银行公布的同期人民币贷款利率执行，具体以经乙方确认的甲方所提交的申请书上记载的利率为准。

2、 融资逾期的罚息利率。乙方于融资到期日未收回融资款项，且甲乙双方就展期事宜未能达成协议，即构成融资逾期。融资发生逾期时，乙方有权按照中国人民银行的现行有关规定加收罚息利率，具体以经乙方确认的甲方所提交的申请书中的约定为准。

3、 垫款的利率。如果乙方在国内信用证项下垫付任何款项，该等垫付款项自垫付之日起即转成甲方欠付乙方的逾期贷款，无需签订其他形式的合同和协议，甲方对该逾期贷款承担还款义务，并须按照日利率万分之 ____(大写)的逾期罚息利率向乙方支付利息，直至逾期贷款本息全部清偿为止。如甲方未能支付该等利息，乙方有权计收复利。

4、 甲方在本协议项下须向乙方支付的费用包括：

(1)额度管理费(本条为选择性条款，双方的选择是 ：1、适用; 2、不适用)，按总额度的 %计收;

(2)乙方办理本协议项下每项业务而实际发生的费用;

(3)乙方为收回与额度有关的信用证、票据、保证和抵(质)押担保项下的款项向有关当事人追索而发生的费用;

(4)甲方应当承担与本协议及本协议项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用。

5、 甲方履行付款/还款义务时，所使用的币种应与乙方业务计价货币相同。乙方依据本协议及单项协议主动从甲方账户中扣款时，如该账户币种与业务计价货币或融资货币不同，乙方有权按照扣款日乙方公布的汇率牌价进行折算或者根据国际金融市场当天的最新汇率牌价进行实时询价交易。

第六条 使用授信额度需要签署的协议

甲方向乙方申请使用本协议项下的授信额度，应与乙方选择适用或者签署以下相关附件或申请书：

1、经过双方协商、修改、同意适用的下列附件构成单项协议，与本协议是不可分割的整体：

下列附件，图标“□”中画“√”的表示“适用”，画“×”的表示“不适用”(对于双方未明确约定适用的附件，如本协议项下对该附件所适用的业务/产品赋予了相应的额度，则该附件对甲乙双方同样适用)。对于适用的附件双方无需另行在相应附件上签字、盖章，任何一方不得因此而对附件构成对双方有约束力的法律文件的效力提出任何异议。

□ 附件(1)：用于开立信用证业务。

□ 附件(2)：用于买方押汇业务。

□ 附件(3)：用于卖方押汇业务。

2、下列申请书，由甲方向乙方申请叙做具体融资业务时提交，双方协商填写完毕(其中《买方押汇申请书》和《卖方押汇/议付申请书》须由乙方授权签字人签字并加盖被授权机构印章)后，构成单项协议，与本协议是不可分割的整体：

(1)开立信用证申请书。

(2)信用证修改申请书。

(3)买方押汇申请书。

(4)卖方押汇/议付申请书。

3、在单项授信业务中双方签署的任何其他书面协议以及甲方向乙方提交或做出的其有效性得到乙方确认的借据、申请书、提款用函件和凭证等也构成单项协议的一部分。

单项协议构成本协议的组成部分，双方应依据单项协议和本协议确定双方的权利、义务，特别是乙方对甲方的债权余额。单项协议与本协议内容不一致的，以单项协议为准。

第七条 融资交易的先决条件

甲方申请使用本协议下的授信额度须满足下列条件：

1、在本协议第二条约定的授信额度使用期限届满前向乙方提交相应单项授信业务的申请书;

2、向乙方预留与签署本协议和单项协议有关的公司文件、单据、印鉴、相关人员名单、签字样本，并填妥有关凭证;

3、开立乙方要求的为完成单项授信业务所必需的账户;

4、办妥叙做单项授信业务所必备的法律和行政审批手续，按乙方要求提交审批文件的副本或与原件相符的复印件;按照国家法律法规的规定，相关手续须由乙方办理的，甲方同意给予一切配合;

5、满足单项协议中约定的其他叙做业务前提条件或提款前提条件;

6、甲方已经按照双方约定将保证金全部存入甲方在乙方开立的保证金账户，双方另有约定者除外;

7、《综合授信协议》或本协议中规定的有关担保合同或协议已生效并持续有效;

8、甲方同意做出本协议第十一条约定的声明与承诺;

9、乙方认为甲方应予满足的其他条件。

第八条 乙方义务

乙方负有如下义务：

1、按照单项协议的约定及时办理甲方提出的单项授信业务申请;

2、在办理甲方提出的单项授信业务申请时，提供高效、文明的服务;

3、对甲方提出的监督、质询和批评给予重视并妥善处理。

第九条 甲方义务

甲方负有如下义务：

1、按照本协议和单项协议的约定按时向乙方支付在使用授信额度的过程中应由甲方承担的费用，计费办法按乙方规定执行;

2、按照本协议和单项协议的约定按时向乙方支付备付金;

3、按照本协议和单项协议的约定及时清偿甲方对乙方的债务，包括但不限于本金、利息、罚息、相关费用;

4、将取得的资金用于本协议和单项协议约定的用途。

第十条 担保

对于依据本协议和单项协议发生的甲方对乙方的债务，双方同意采用如下第 种方式进行担保：

1、本协议依据双方之间的《综合授信协议》(编号为 )而签订，是《综合授信协议》的从属协议(即具体业务协议)，《综合授信协议》项下的担保方式同样适用于本协议项下乙方向甲方提供的任何授信或融资。

2、本协议项下的担保方式为 (连带责任担保/抵押担保/质押担保)。若以抵押或质押为担保方式，或者同时以抵押、质押两种形式担保，应当依法到有关登记部门办理登记手续。乙方与担保人就具体担保事项签定相应的担保合同，作为本合同的从属合同。担保文件名称为 ，编号为 。

如甲方或担保人发生乙方认为可能影响其履约能力的事件，或担保文件变为无效，或担保人财务状况恶化或因其他原因导致偿债能力下降，或担保人在与乙方之间的合同包括其他担保类合同项下发生违约，或抵押物贬值、毁损、灭失，致使担保能力明显减弱或丧失时，乙方有权要求甲方更换保证人或提供新的抵押物以担保甲方对乙方的债务。

如甲方同时提供上述二种或两种以上担保方式，则乙方有权优先行使任意一项担保权利。

第十一条 声明与承诺

甲方声明如下：

1、甲方是依法设立和存续的企业法人，已经并将按期办理工商登记手续，具备所有必要的权利并能以自己名义履行本协议和单项协议的义务;

2、签署和履行本协议和单项协议系基于甲方的真实意思表示，已经按照企业章程或者其它内部管理文件的要求取得合法、有效的公司授权，且不会违反对甲方有约束力的任何协议、合同和其他法律文件;

3、甲方在本协议和单项协议项下向乙方提供的全部文件、财务报表、凭证及其他资料是真实、完整、准确和有效的;

4、甲方申请向乙方叙做业务的交易背景真实、合法，未用于洗钱等非法目的，甲方按乙方要求向乙方提供任何文件不得解释为乙方对于甲方从事交易的真实、合法性负有审查义务和责任;

5、甲方未向乙方隐瞒可能影响其和担保人财务状况和履约能力的事件。

甲方承诺如下：

1、定期向乙方报送其财务报表(包括但不限于年报、季报和月报表)及其他相关资料;

2、接受并配合乙方对其授信额度使用情况及有关生产经营、财务活动的检查和监督;

3、如果甲方已经或将与本协议保证人就其保证义务签订反担保协议或类似协议，该协议将不会损害乙方在本协议项下的任何权利;

4、如发生可能影响甲方或担保人财务状况和履约能力的情况，包括但不限于减少注册资本、进行重大资产或股权转让、承担重大负债或在抵押物上设置新的重大负债、解散、撤销、(被)申请破产等，甲方应以最快捷的方式毫不迟疑地通知乙方;

5、甲方进行任何形式的分立、合并、联营、与外商合资、合作、承包经营、重组、改制、计划上市等经营方式的变更，应事先征得乙方的书面同意;

6、甲方未隐瞒任何已发生或正在发生的、有可能影响乙方对其履约能力判断的下列情况：与甲方或其主要领导人有牵连的重大违纪、违法或被索赔事件;甲方在其他合同项下的违约事件;甲方承担的债务、或有负债或向第三人提供的抵押、质押担保;未了结的诉讼、仲裁案件;其他可能影响申请人财务状况和偿债能力的情况;

7、甲方同意：甲方在出现本协议规定的违约情形时，乙方有权从甲方在乙方系统内各机构开立的任何账户内扣收融资本金、利息(包括罚息)及其他费用等;

8、对于本协议未作约定的事宜，甲方同意按相关法规和乙方的有关规定办理。

第十二条 授信额度的调整或取消

在授信额度使用期限内，发生下列情形之一者，乙方有权随时调整或取消对甲方的授信额度：

1、发生本协议第十三条约定的违约事件;

2、乙方认为市场或所涉及行业出现重大负面消息;

3、乙方认为国家颁布某种限制性政策对或者可能对本协议涉及的产业和行业造成重大不利影响。

第十三条 违约事件

(一)下列事项之一即构成甲方在本协议项下违约：

1、未按本协议和单项协议的约定履行对乙方的支付或清偿义务;

2、未按本协议和单项协议的约定向乙方支付备付金;

3、未按本协议和单项协议的约定将获得的资金用于约定用途;

4、甲方在本协议中所做的声明不真实或违反其在本协议中所做的承诺;

5、违反本协议和单项协议中关于当事人权利义务的其他约定;

6、确有证据表明甲方有下列情形之一的：经营状况严重恶化;转移资产、抽逃资金，以逃避债务;丧失商业信誉;有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形;

7、甲方在与乙方之间的其他合同项下发生违约事件。

(二)出现本条第一款规定的违约事件时，乙方有权分别或同时采取下列措施：

1、无须向甲方提前发出任何通知，立即宣布本协议和单项协议下尚未偿还的贷款/融资款项本息和其他应付款项立即全部到期;

2、无须向甲方提前发出任何通知，有权直接从甲方在乙方系统内各机构和中国光大银行其它机构的任何账户内扣收甲方应予偿还的债务本金、利息、罚息及汇差损失;账户中的未到期款项视为提前到期。账户币种与乙方业务计价货币不同的，按扣收时乙方适用的结售汇牌价汇率折算;

3、要求甲方限期纠正违约事件或者要求甲方为本协议项下所有授信提供其他担保;

4、处分担保财产，以所得价款优先受偿或者向保证人追索;

5、取消对甲方的一切授信/融资并中止、终止或解除本协议;

6、乙方认为必要和可能的任何其他措施。

第十四条 其他约定

1、未经乙方书面同意，甲方不得将本合同项下任何权利、义务转让予第三人。

2、若乙方因业务需要须委托中国光大银行股份有限公司其他机构履行本合同项下权利及义务，甲方对此表示认可。乙方授权的中国光大银行股份有限公司其他机构有权行使本合同项下全部权利，有权就本合同项下纠纷向法院提起诉讼或提交仲裁机构裁决。甲方放弃对于中国光大银行其他分支机构有关诉讼或仲裁主体方面的任何异议。

3、在不影响本合同其他约定的情形下，本合同对双方及各自依法产生的承继人和受让人均具有法律约束力。

4、除另有约定外，双方指定本合同载明的住所地为通讯及联系地址，并承诺在通讯及联系地址发生变更时，以书面形式及时通知对方。

5、本合同中的标题和业务名称仅为指代的方便而使用，不得用于对条款内容及当事方权利义务的解释。

第十五条 弃权与豁免

乙方如未行使本协议项下部分权利，或未要求甲方履行部分义务，并不构成乙方对该项权利或义务的放弃或豁免，亦不构成乙方对本协议中其他权利的放弃或对甲方其他义务的豁免。

乙方对甲方的任何宽容、展期或者延缓行使本协议项下的权利，均不影响乙方根据本协议及法律法规而享有的任何权利，亦不得视为乙方对上述权利的放弃。

第十六条 合同的变更、解除和解释

除本协议另有约定外，本协议经双方书面同意可以修改、补充或解除。本协议的任何修改和补充均构成本协议不可分割的一部分。

如果在任何时候本协议的任何条款在任何方面是或成为非法、无效或不可执行，本协议其他条款的合法性、有效性和可执行性不受任何影响或减损。

本协议和单项协议中的标题和业务名称仅为指代的方便而使用，不得用于对当事方权利义务关系的解释。

第十七条 法律适用和诉讼管辖

1、本协议适用中华人民共和国法律;法律没有规定的，适用有关的银行标准实务和相关法规。

2、凡因履行本协议所发生的或与本协议有关的一切争议、纠纷，双方可协商解决。协商不成的，任何一方可以采取如下第 种方式加以解决：

(1) 依法向乙方所在地的人民法院提起诉讼;

(2) 提交 仲裁委员会仲裁，仲裁地点为 ，按照申请仲裁时该会当时有效的仲裁规则进行仲裁。仲裁裁决是终局的，对双方均有约束力。

在诉讼或仲裁期间，本协议不涉及争议部分的条款及/或相关义务仍需履行。

第十八条 公证(此为选择性条款，双方的选择是 ：1、适用;2、不适用)

本协议签署生效后 个工作日内，甲方与乙方到 公证处办理强制执行公证。公证费用由 方承担。

第十九条 协议生效

本协议自双方法定代表人或授权签字人签字并加盖公章之日起生效，以日期较后者为准。

本协议一式 份，其中甲方、乙方和 各持一份，具有同等效力。

第二十条 特别提示

甲方与乙方已对本协议包括单项协议的所有条款进行了充分的协商。

乙方已提请甲方特别注意有关双方权利义务的全部条款，并对其作全面、准确的理解。乙方已经应甲方的要求对上述条款做出相应的说明。

甲方： 乙方:中国光大银行 分(支)行

法定代表人(或授权签字人)： 授权签字人：

年 月 日 年 月 日

地点： 地点：

附件(1):用于开立国内信用证业务

本附件构成 (以下称“甲方”)和中国光大银行 分(支)行(以下称“乙方”) 年 月 日签署的 号《国内信用证项下融资授信协议》(以下称“《协议》”)的一部分。

1、本附件约定的内容与《协议》发生冲突时，以本附件约定为准。

2、甲方向乙方申请开立国内信用证应满足《协议》第七条约定的前提条件。

3、甲方同意乙方按照《国内信用证结算办法》或在国内信用证开立日有效的更新版本办理国内信用证项下的一切事宜，并承担由此产生的义务和责任。

4、国内信用证的开立与修改：

(1)如乙方接受甲方开立国内信用证的申请，应按照双方约定开出国内信用证。甲方在收到乙方开出的国内信用证副本之后，应当及时核对。如有不符之处，甲方应在乙方发出国内信用证副本后的两个银行工作日内书面通知乙方，否则视为甲方接受乙方开出的国内信用证。

(2)乙方应甲方申请开立的国内信用证的详细内容参照甲方向乙方提交的《开证申请书暨开证申请人承诺书》(以下简称《开证申请人承诺书》)，最终内容以乙方开出的国内信用证为准。乙方要求甲方提交与开立国内信用证有关的单据或文件，如贸易合同等，不得解释为乙方有义务按照此类单据或文件开立国内信用证。

(3)甲方如需对国内信用证进行修改，应向乙方提交《信用证修改申请书》。甲方同意乙方按照《国内信用证结算办法》办理该国内信用证项下的修改事宜，并承担由此产生的义务和责任。国内信用证修改书一经发出，即对甲方产生约束力。

(4)乙方对国内信用证修改具有独立的判断权，乙方有权拒绝接受甲方提交的修改申请，亦有权对修改内容提出建议。国内信用证修改涉及金额、币种、利率、期限等，且乙方认为加重保证人义务的，乙方有权要求甲方增加保证金，及/或要求甲方获得保证人在《信用证修改申请书》上的签字同意，或增加其他担保方式，否则乙方有权拒绝接受甲方的修改申请。

(5)甲方在收到乙方开出的修改函/电副本之后，应当及时核对。如有不符之处，甲方应在乙方发出修改函/电副本后的两个银行工作日内书面通知乙方，否则视为甲方接受乙方对国内信用证的修改。

(6)国内信用证的修改并不改变甲方在《协议》和本附件中的其它权利与义务。

(7)《开证申请人承诺书》、《信用证修改申请书》中有关国内信用证的内容应用中文填写，如因申请书字迹不清或词义含混而引起歧义，由此产生的一切责任由甲方承担。

(8)甲方应按时向乙方支付因开立、修改国内信用证而产生的一切费用(包括受益人拒绝承担的有关银行费用)，计费办法按乙方的规定执行。

5、甲方须按照双方约定的比例交纳保证金。在乙方付款日3个工作日前，甲方保证主动将需要支付的款项全额划入甲方开立在乙方的保证金账户或其他人民币账户中，作为乙方履行国内信用证项下付款义务的备付金。为履行国内信用证项下的付款责任，乙方有权主动从甲方在乙方开立的保证金及/或任何其他账户中扣款支付。

6、国内信用证下的付款：

(1)信用证有效期内，收到乙方单到通知，甲方应在通知书中约定的时间内通知乙方单据处理意见，否则，视为甲方对单据无拒付意见，同意乙方付款/承诺付款。如果甲方在到单通知书中约定的时间内通知乙方接受单据，且乙方同意甲方的单据处理意见，乙方可办理付款/承诺付款，甲方应按照本附件和《开证申请人承诺书》的约定主动备付资金;如甲方通知乙方接受单据，但乙方不同意甲方的单据处理意见，乙方有权仅凭单据是否相符自行决定是否拒付;如果甲方同意向乙方提供足额备付金、足额保证金或其他付款保证，乙方有权视情况决定放弃拒付的权力或者仍保留自行拒付的权力。

(2)如果甲方认为单据存在不符点并且在单到通知书中约定的时间内向乙方提出拒绝付款/承诺付款的请求，应一次性列明所有不符点，并提交加盖甲方预留印鉴的拒付理由书一式两份。乙方对于甲方在拒付理由书中提出的不符点，有权视为甲方对单据提出的全部不符点。如果乙方对甲方所提不符点表示同意，可办理拒付;如果乙方根据相关法规审核认为甲方所列不符点不成立，或所列不符点属于非实质不符点不足以构成拒付理由，则乙方有权决定付款/承诺付款，并从甲方支付的备付金中直接扣取相应款项履行付款义务，甲方承担由此产生的一切义务和责任。

(3)如因甲方备付金不足致使乙方垫付交单行所索款项，该款项一经支付，即构成甲方对乙方在《协议》和本附件下的债务。垫款利率按照乙方逾期贷款利率标准执行。

7、补充承诺：

除《协议》第十一条约定的内容外，甲方为叙做本附件下业务，向乙方做出如下补充承诺：

(1)国内信用证开出后如基础交易合同发生与国内信用证有关的修改，甲方应立即通知乙方;

(2)对于经乙方确认的远期付款，甲方不以任何理由要求乙方止付，并且在法律允许的范围内放弃以任何理由向人民法院申请冻结或提起诉讼请求止付国内信用证项下款项的权利;

(3)国内信用证项下业务往来函电、单据在邮递、电讯传送或其它传递过程中发生遗失、延误、错漏、毁损等的风险及乙方利用第三方服务产生的风险由甲方承担。

8、除《协议》第十三条约定的情形外，甲方未履行本附件所约定的义务及未遵守本附件第7条的承诺也视为甲方在《协议》和本附件下的违约。乙方有权行使《协议》第十三条约定的权利。

附件(2)：用于买方押汇业务

本附件构成 (以下称“甲方”)和中国光大银行 分(支)行(以下称“乙方”) 年 月 日签署的 号《国内信用证项下融资授信协议》(以下称“《协议》”)的一部分。

1、本附件约定的内容与《协议》发生冲突时，以本附件约定为准。

2、甲方向乙方申请叙做买方押汇业务应满足《协议》第七条约定的前提条件。

3、如乙方接受甲方买方押汇的申请，乙方应按照经其接受的《买方押汇申请书》中约定的金额将押汇款项支付给交单银行，并有权按照《买方押汇申请书》中约定的期限、利率和方式向甲方收取利息和罚息。押汇本金自乙方代甲方支付之日起即构成乙方向甲方提供的融资，甲方应当在押汇到期日前向乙方偿还押汇本息。如果甲方未能按时归还押汇本息，则甲方必须承担融资逾期的责任，包括但不限于向乙方支付逾期的罚息及/或复利。

4、甲方兹确认：

(1)乙方享有处置买方押汇业务项下全套单据/货物的权利或其它可能的按照任何适用法律能够享有的担保权益或者财产权益。如果根据适用法律或者有管辖权的法院、仲裁机构的意见，处置买方押汇业务项下全套单据/货物的权利属于甲方，甲方同意在适用法律允许的最大限度内无条件地将此种权利转让给乙方，并认可乙方处置单据/货物的全部作为和不作为。如果根据适用法律或者有管辖权的法院、仲裁机构的意见，处置买方押汇业务项下全套单据/货物的权利属于乙方，乙方将保留此种权利直至甲方完全清偿乙方为其提供的押汇融资时止。上述单据的记载、内容、背书等情形以及乙方对单据/货物的占有、控制等行为不得视为甲方所欠乙方的债务得到了任何形式的减免、豁免、抵偿或者其他形式的减少。甲方不得因前述原因向乙方主张任何赔偿、追索或其他权利。

(2)甲方向乙方申请持有单据/货物，以销售款项偿还乙方押汇融资，只是作为乙方的受托人行事，包括但不限于代为保管有关单据，代为办理该单据项下货物的仓储、保管、运输、加工、销售及保险等有关事项，代为保管销售货款或将货款存入乙方指定的账户。甲方在将货物销售给第三人时，应向第三人表明此种身份。

(3)货物在甲方保管期间产生的所有费用(包括但不限于保险、仓储、运输、码头费用等)由甲方承担;甲方承诺对该货物按货物的市价投保所有可能出现的风险，在保险单正本上列明乙方为被保险人，并将保险单正本交乙方保管;如投保货物发生损失，乙方有权直接向保险公司索赔。

(4)未经乙方允许，甲方不得以延期付款或任何非货币方式或低于市场价处理该货物。甲方不向其他任何人抵押或质押该货物，或使该货物受到任何留置权的约束。一经乙方要求，甲方即将该货物的账目、任何销售收入或与该货物有关的销售合同的详细情况提交给乙方;乙方有权随时进入仓库对货物的实际情况进行检查，或者重新占有该货物。

5、补充承诺：

除《协议》第十一条约定的内容外，甲方为叙做本附件下业务，向乙方做出如下补充承诺：

甲方承诺国内购销项下货物销售所得款项首先用于归还乙方对甲方的融资。

6、除《协议》第十三条约定的情形外，甲方未履行本附件所约定的义务及未遵守本附件第5条的承诺也视为甲方在《协议》和本附件下的违约。乙方有权行使《协议》第十三条约定的权利。

附件(3)：用于卖方押汇业务

本附件构成 (以下称“甲方”)和中国光大银行 分(支)行(以下称“乙方”) 年 月 日签署的 号《国内信用证项下融资授信协议》(以下称“《协议》”)的一部分。

1、本附件约定的内容与《协议》发生冲突时，以本附件约定为准。

2、甲方向乙方申请叙做卖方押汇业务应满足《协议》第七条约定的前提条件。

3、如乙方接受甲方叙做卖方押汇的申请，乙方应按照经其接受的《卖方押汇申请书》中约定的金额，将押汇款项支付给甲方，并有权按照《卖方押汇申请书》中约定的期限、利率和方式收取利息和罚息。如乙方为甲方同时叙做打包贷款业务的，甲方同意其申请办理卖方押汇所得融资款项，将被乙方首先自动冲抵打包贷款业务下乙方为甲方提供的贷款本金、利息和费用，余款支付给甲方。

4、甲方同意乙方将卖方押汇项下单据寄单索偿所得款项作为押汇还款来源自动冲抵乙方对甲方的融资。如果国内信用证项下的应收款项于卖方押汇到期前收妥,甲方同意卖方押汇立即到期,乙方有权立即以该款项抵销甲方的债务。

5、甲方兹确认：

一经甲方将单据交付给乙方、乙方将融资款项支付给甲方，乙方将享有国内信用证项下全套单据/货物的处置权或其它可能的按照任何适用法律能够享有的担保权益或者财产权益。此种权益，乙方将保留至其债权获得全部偿付时止。

6、补充承诺：

除《协议》第十一条约定的内容外，甲方为叙做本附件下业务，向乙方做出如下补充承诺：

(1) 甲方按乙方的要求及时提供关于国内购销项下货物销售/服务提供情况的说明;

(2) 无论国内信用证为何种类型，乙方在《协议》及本附件项下对甲方的融资均享有完全的追索权。

(3) 如国内购销项下货物销售/服务提供发生严重困难，甲方应以最快捷的方式毫不迟延地通知乙方。

7、除《协议》第十三条约定的情形外，以下情形也视为甲方在《协议》和本附件下的违约事件，乙方有权行使《协议》第十三条约定的权利：

(1)甲方未履行本附件所约定的义务及未遵守本附件第6条的承诺;

(2)因单据存在不符点或任何其他原因导致开证银行或付款人拒付、迟付或者扣付;

(3)因单据在邮寄中遗失或者延误、电讯失误等导致开证银行或付款人拒付、迟付或者扣付。

甲方：

乙方：